Час расплаты

Население массово прекращает платить по валютным кредитам. Финсектор в первый раз с 1998 г. терпит большие убытки
Жить либо платить
В конце прошлого года банкиры сполна почувствовали неприятности заемщиков-физлиц с обслуживанием валютных кредитов (см. кроме этого стр.27-29, 30, 31). Согласно данным НБУ, в декабре портфель таких займов не сократился, не изменявшись — $25,7 млрд. Наряду с этим Тарас Кириченко, помощник главыУкрСиббанка (г.Харьков; с 1990 г.; более 10 тыс. чел.), констатирует полное отсутствие выдачи новых кредитов населению в декабре финучреждением: Нет, новых выдач не было.

Разумеется, что в таких условиях факт несокрашения кредитного портфеля свидетельствует одно: граждане платить по долгам. Мы предвидели рост просрочек, но не пологали, что платежная дисциплина заемщиков ухудшится так кардинально, — подтверждает начальник розничного бизнеса другого большого банка с зарубежным капиталом, захотевший остаться неназванным.

Напомним, что банки прекратили принимать новые заявки на большие валютные кредиты на авто и ипотеку еще в середине октября прошлого года (см. БИЗНЕС №43 от 27.10.08 г., стр.48-50, 52). В ноябре на фоне углубления экономического кризиса такое кредитование полностью свернулось.Час расплаты

Уже тогда банкиров больше заботил вопрос, как с минимальными утратами вернуть ранее выданные кредиты, нежели возможности предстоящего наращивания кредитного портфеля.

Исходя из этого логично, что по результатам ноября наблюдалось сокращение задолженности физлиц по валютным кредитам на $1,1 млрд. Портфель похудел из-за погашения ветхих займов на фоне практически полного отсутствия предоставления новых ссуд. Плачевную для банкиров обстановку с обслуживанием валютных долгов косвенно подтверждают и тенденции рынка наличной валюты.

Так, согласно данным НБУ, быстро сократились количества приобретения наличного американского доллара населением — с $3,4 млрд в ноябре до $1,7 млрд в декабре.

Показательно, что заемщики часто отказываются гасить не только тело кредита, но кроме того проценты за пользование ссудой. Неудивительно, что декабрь 2008 г. финансовая система в первый раз за последнее десятилетие закончила с убытком в 400 миллионов гривен. В то время как в прошлые месяцы 2008 г. ее ежемесячная прибыль составляла в среднем 1 миллиардов гривен.
Дабы хоть как-то стимулировать заемщиков погашать кредиты, банкиры начали проводить нетрадиционные акции по амнистии должников. В частности, VAB Банк сказал, что с 1 января по 1 апреля 2009 г. для заемщиков, каковые всецело погасят просроченные кредитные обязательства (тело кредита плюс проценты и комиссионные), пеня и штрафы, вычисленные к начислению, будут отменены.

Такие финучреждения, как Альфа-банк (Украина), Кредитпромбанк и другие, готовы кроме того снабжать заемщиков валютой по курсу, ниже рыночного, для погашения кредитов. Кстати, заемщики продолжают добросовестно гасить собственные кредиты в гривне. За декабрь задолженность населения по таким займам уменьшилась на 2,2 миллиардов гривен. — до 75 миллиардов гривен.

Напомним: в нац-валюте люди, в большинстве случаев, одалживали маленькие суммы: на приобретение товаров и другие потребительские потребности.- Любопытно, что совсем сравнительно не так давно, в докризисные месяцы, проблемная задолженность по таким С беззалоговым кредитам в разы превышала неплатежи по валютным кредитам.
Полный газ
Любопытно, что декабрь 2008 г. ознаменовался рекордным приростом грив-невого портфеля кредитования юрлиц. За месяц их задолженность перед банками выросла на 22,4 миллиардов гривен. — до 225,1 миллиардов гривен. Для сравнения: за 11 прошлых месяцев 2008 г. портфель прирос на 44 миллиардов гривен., т.е. в среднем всего на 4 миллиардов гривен. в месяц.

Но уже тогда корпоративные клиенты в один голос жаловались, что не смогут взять кредиты (см. БИЗНЕС №51-52 от 22.12.08 г., стр.32-34).

Вправду, задолженность компаний по валютным кредитам в декабре уменьшилась на $0,7 млрд. Одновременно с этим рекордный прирост гривневого портфеля был во многом обеспечен кредитами, каковые НАК Нафтогаз Украши в конце 2008 г. получила от госбанков для расчетов с Газпромом. Общая сумма таких газовых кредитов составила более 18 миллиардов гривен.

Кредит на 6,6 миллиардов гривен. был выдан Ощадбанком 18 декабря.

А кредиты общей стоимостью 11,6 млрд предоставлены Ощадбанком и Укрэксимбанком 29 декабря.
Помимо этого, как мы знаем, банки оказывают помощь страховым компаниям (СК) накачивать нужный количество страховых резервов на отчетные даты (по результатам кварталов). Схема такова: банк выдает С К кредит, страховщик размещает взятую сумму на депозит в этом же банке. По окончании наступления отчетной даты схема сворачивается.

Во многом благодаря действия этого фактора в первый раз В первую очередь кризиса в декабре наблюдался приток депозитов от юрлиц в размере 2,4 миллиардов гривен. — в национальной валюте и $400 млн — в зарубежной. Для справки: неспециализированные резервы СК составляют приблизительно 10 миллиардов гривен.
По оценкам участников рынка, банки кредитовали на большие суммы собственные родственные структуры, а позже от их имени в спекулятивных целях брали валюту под фиктивные договора (см. кроме этого БИЗНЕС №51-52 от 22.12.08 г., стр.32-34). Нужно подметить, что такие операции разрешили собственникам банков частично компенсировать утраты от неплатежей по кредитам. Тем более что банкиры смогут рассчитывать на помощь Национального банка в вопросе спекуляций.

Как мы знаем, распоряжение НБУ №413 от 04.12.08 г. содержало весьма неприятную норму для валютных спекулянтов. В соответствии с п.6.2 документа, при невыполнения нерезидентами обязательств по импортным контрактам (т.е. непоставок товара) возвращаемые задаткидолжны были в обязательном порядке продаваться по курсу приобретения валюты. Другими словами в случае если валюта покупалась и перечислялась под импортные договора, делать каковые изначально не планировалось, спекульнуть бы не получилось.

Помощник главыбанка Договор (г.Киев; с 1993 г., около 130 чел.) Павел Крапивин подтверждает тот факт, что эта норма полностью пресекала столь распространенную схему спекуляций. Но 9 января Национальный банк внезапно принял распоряжение №6, которым отменил указанную выше норму. Сейчас спекулянты смогут вольно вернуть в страну валюту, приобретённую ранее по курсу 5-7,5 грн./USD, и реализовывать ее уже по 8-9 грн./USD.
По течению
Неприятности банкиров с неплатежами по кредитам усугубляются длящимся оттоком ресурсов. В случае если так отправится и дальше, им нечем будет выплачивать депозиты по завершении их срока. В декабре население продолжило изымать собственные накопления с банковских квитанций, причем как с гривневых (—1,8 миллиардов гривен.), так и с валютных (—$400 млн).

Так, за последний (кризисный) квартал 2008 г. финсектор лишился практически 19 миллиардов гривен. и $2,3 млрд депозитов населения.

С учетом оттока средств компаний ресурсные утраты банков составили эквивалент 50 миллиардов гривен. — практически 15% депозитной базы. Не допустить провал финансовой системы может лишь рефинансирование от регулятора. Не обращая внимания на личные заявления о сворачивании рефинансирования и запрет МВФ, в декабре
Национальный банк продолжил щедро раздавать банкам деньги, а также* и на долгий срок. Всего за месяц он выдал 30,7 миллиардов гривен. В следствии в 2009 г. банки вошли с излишней ликвидностью — остатки на корсчетах составляли более 20 миллиардов гривен.

Нельзя исключать, что в 2009 г. регулятору нужно будет прекратить такую практику. Напомним: в соответствии с Закону о Бюджете страны-2009, НБУ обязан согласовывать количества рефинансирования с Кабмином. 5 января Национальный банк известил собственных подопечных о таковой новации особым письмом.

Но уже 9 января публично распространил совсем противоположное заявление о том, что не собирается делать эту норму. Несколько дней назад поступила информация, что 6 января Национальный банк своим распоряжением №2 утвердил временный порядок помощи ликвидности банков через совокупность рефинансирования во время экономического кризиса. В соответствии с документу, сейчас НБУ будет осуществлять рефинансирование собственных подопечных только под залог национальных облигаций.

Напомним: до сих пор существовал достаточно широкий список инструментов (облигации ГИУ, корпоративные облигации и т.д.), под залог которых банки имели возможность приобретать кредиты регулятора. Более того, в ноябрь и октябрь НБУ массово раздавал рефинансирование под залог банковских акций, недвижимости и имущественных прав по кредитам. на данный момент у банков нет свободных (не переданных в залог НБУ) облигаций госзайма.

Исходя из этого, дабы рассчитывать на помощь регулятора, банки будут вынуждены в массовом порядке покупать ОВГЗ, т.е., по сути, финансировать недостаток бюджета. Но, сами банкиры утверждают, что такая норма не вынудит их скупать госбумаги.

В случае если банк испытывает недостаток в рефинансировании уже на данный момент, и у него нет ОВГЗ, то откуда же он заберёт деньги, дабы их приобрести? — возмущается главабольшого банка с отечественным капиталом, захотевший остаться неназванным. — Эта мера поставит крест на рефинансировании. Власть обязана выбирать, что ей дороже — бюджет либо финансовая система.

Павел Крапивин соглашается, что банки вряд ли ринутся скупать ОВГЗ: С позиций доходности, они уступают тем же отечественным евробондам, обращающимся на вторичном рынке. К тому же наличие ОВГЗ в портфеле — далеко не 100%-ная гарантия того, что банк сможет взять рефинансирование от НБУ.
Результаты работы финсектора за IV квартал 2008 г.

Показатель
Значение на 01.01.09 г.
Изменение за IV квартал, %
Депозиты юрлиц

в гривне
92,3 миллиардов гривен.
-12,4
в инвалюте
$6,5 млрд
+3,2
Депозиты физических лиц

в гривне
108,0 миллиардов гривен. |
-14,8
в инвалюте
$13,7 млрд
-14,4
Кредиты юридическим лицам

в гривне
225,1 миллиардов гривен.
+14,0
в инвалюте
$30,6 млрд
-8,1
Кредиты физическим лицам

в гривне
75,0 миллиардов гривен.
-3,2
в инвалюте
$25,7 млрд
-3,7

УКРАИНА задолжала своим гражданам 450 миллиардов гривен


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

  • Доллар: точка падения и заговор банков

    Спекуляционными и коррупционными оборудками американский доллар в Украине вздуют до неимоверных размеров. Мы по большому счету неповторимая страна… От…

  • Накачанные банки

    НБУ неспешно прекращает накачку финансовой системы деньгами из-за неприятностей с возвратом ранее предоставленных кредитов рефинансирования В августе…

  • Зачем нацбанк валит гривну? кто и что за этим стоит?

    НБУ в собственных отчетах о финансово-ситуации и кредитной политике на валютном рынке в августе снова пробует разрешить войти пыль в глаза. К примеру, в…

  • Залог страха

    НЕ ДО СТРАХОВКИ Сокращение количеств кредитования, и неприятности у населения с погашением ранее взятых кредитов смогут принести отечественному…

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.