Что нужно знать при покупке автокаско

Согласно данным изучений Maanimo.com приблизительно 65% водителей в Украине застрахованы полисом КАСКО. Из них 60% — это обладатели кредитных машин, и 5% — добровольно застраховавшиеся автовладельцы. Такое соотношение показывает, что уровень денежной грамотности среднестатистического украинца еще очень и очень низок, но твёрдый кризис по окончании кредитной сиесты, наверное, многих вынудит важнее относиться к своим деньгам.
Я как страховой агент, как свежеиспеченный автомобилист, и как системный аналитик желаю поделиться с вами собственными выводами относительно устройства этого ответственного денежного инструмента — КАСКО, и поведать о его хитростях и устройстве, поскольку как мы знаем — кто предупрежден, тот вооружен.
1. Что такое КАСКО?
Этимология слова каско показывает, что происходит оно от испанского casco, что свидетельствует корпус корабля. Изначально слово употреблялось в страховании судов, и обращение шла о повреждениях самого корабля. В этом смысле мало что поменялось, страховка автомобиля каско распространяется на автомобиль как на механическое изделие, и снабжает покрытие ущерба, связанного с этим изделием.Что нужно знать при покупке автокаско
Обстоятельства и виновники, само собой разумеется, обрисованы и трактуются по-различному в различных страховых компаниях, но это неизменно вторично. Принципиально важно то, что у вас имеется машина, это дорогая вещь, и что вы не желали бы нести денежные риски по ущербу, связанному с ней.
Что еще принципиально важно: страховка покрывает лишь ваш автомобиль, как раз ваш автомобиль есть центром данной вселенной. Не здоровье, не жизнь, не другие машины. Лишь сохранность и ценность вашего авто.
Кстати, слово каско верно писать как раз так — каско. Но, значительно чаще люди считаюм, что это сокращение, как ОСАГО, и пишут его громадными буквами. Как бы ни старались словари, язык жив благодаря его носителям, и отражает как раз их мировоззрение.

Так что по сути, оба варианта можно считать верными — один в смысле лингвистической правильности, второй из-за понятности и общеизвестности.
2. От чего выручает КАСКО?
Имеется три главных риска, управление которыми через инструмент каско самый действенно: — ущерб благодаря угона — ущерб благодаря ДТП — ущерб благодаря остальных обстоятельств
Другими словами, в жизни автолюбителя имеется как бы три страха: угон, авария и все другое. Всем остальным значительно чаще не редкость: ущерб благодаря стихийных бедствий, всякие неприятности, каковые создают вылетающие из-под колес камешки (царапины, сколы, битые стеклянные части), проявления вандализма, к примеру, царапины (а нечего парковаться на моем месте).
Ущерб в следствии ДТП делится на две группы — легко ущерб, и, так называемый, тотал — обстановка, в то время, когда повреждения автомобиля так важны, что машина или по большому счету не подлежит ремонту, или ремонт будет стоить больше 70% ее стоимости (в различных страховых компаниях по-различному). При таких условиях страховая компания выплачивает соответствующую страховую сумму (за вычетом франшизы, об этом ниже), и забирает то, что осталось от авто.
Основанием для рассмотрения дела есть справка из ГИБДД, подтверждающая и проясняющая обстановку довольно ДТП. Довольно часто многие страховые компании возмещают небольшие повреждения без справки из ГИБДД (уверен, сотрудники ГИБДД весьма признательны таковой политике, работы у них и без того хватает).
Обстановка с угоном такова: основанием для выплаты есть дело, возбужденное по факту угона, и лишь по окончании определенного времени для оперативно-разыскных работ (45 дней). Возможно вероятна обстановка, в то время, когда по окончании угона машину все-таки отыщут, но далеко не в том же состоянии, в каком она была до угона. Ущерб при таких условиях будет оценен если сравнивать с описью комплектации (дабы выяснить, чего не достаточно), и кроме этого оплачен страховой компанией.
3. Чем отличаются различные КАСКО от различных страховых компаний?
С одной стороны, сам жанр каско задает определенные рамки, и все предложения от всех компаний, в принципе, крутятся около одних и тех же параметров, их мы разглядим чуть позднее. Главные параметры тут: страховой тариф — по сути, цена страховки, другими словами цена полиса (а правильнее — процент от страхового покрытия, которым и есть цена), надежность страховой компании (очень важный и неоднозначный вопрос), и состав параметров, другими словами, подходящесть предложения вам, вашей конкретной ситуации.
Другими словами, как и на любом втором рынке, мы имеем последовательность предложений, каждое из которых характеризуется тремя параметрами: что нам предлагают (гарантию), какое количество за это желают (цена полиса) и как продавец изестен, глубокоуважаем, стабилен, другими словами — какой риск того, что он не выполнит собственные обязательства.
на данный момент на рынке страхования в Украине трудятся больше 500 страховых компаний (а вы имеете возможность навскидку назвать хотя бы 10 названий компаний?). Не все занимаются страхованием каско, но это все равно оставляет много вариантов. Как полагают аналитики, не так долго осталось ждать нас ожидает череда ликвидаций, поглощений и слияний среди страховых компаний.

Исходя из этого к выбору страховой компании стоит отнестись вдумчиво.

Не все они будут существовать через год.
Имеется и вторая особенность — текущее состояние дел страховой компании, от чего зависит ее политика выплат страховых вознаграждений. Не секрет, что уже на данный момент выплаты во многих компаниях задерживаются на семь дней а также месяцы. Законных обстоятельств этому нет, и, в принципе, возможно обращаться в суд, но для того чтобы развития событий вряд ли кому-то хочется.
Лучше всех о таковой обстановки знают сами компании (но, очевидно, держат в секрете), и умелые агенты, каковые не только знают обстановку изнутри, но и слышат большое количество отзывов клиентов. Никому из агентов скучна обстановка невыплаты, исходя из этого к их советам по выбору страховой имеется суть прислушаться. Не следует, но, забывать, что в большинстве случаев агент действует в интересах одной-двух компаний (время от времени больше), и знает обстановку еще в четырех-пяти, другими словами, охватывает лишь часть рынка.
4. Как выбрать КАСКО для себя?
В итоге, процесс выбора заканчивается подписанием договора, в котором будут обрисованы уже все подробности обязательств и прав сторон, и договор данный, нужно сообщить, очень и очень немаленький. Вычитать его в силах далеко не все, а уж отыскать в нем скрытые хитрости — и вовсе непросто. Исходя из этого, в случае если у вас нет привычного юриста, нужно шепетильно расспросить агента, он в данной обстановке ваш приверженец (в случае если, само собой разумеется, это добросовестный агент).

Что необходимо знать в обязательном порядке?
Официальная СТО либо рекомендованная страховой, либо где вы планируете ремонтировать авто при ущерба. Не секрет, что официальные СТО выставляют цены значительно выше рыночных. Целый фокус в том, что обслуживание у официалов входит в условия гарантийного обслуживания, и если вы желаете взять гарантийный сервис, нужно будет платить больше.

А также — и за страховку.

Так как страховая компания замечательно знает об этих нюансах, она готова сделать страховку дешевле, в случае если ремонт вы согласитесь делать на СТО, которую порекомендует СК.
Учет износа при оценке — это параметр, воздействующий на оценку подробностей, каковые подлежат замене при ремонте. В случае если износ не учитывается, то за подробности, подлежащие замене будет выплачена сумма, соответствующая рыночной цене такой же новой подробности (другими словами, их компенсируют новыми такими же подробностями).
В случае если же износ учитывается, это будет означать, что за подробности, подлежащие замене будет выплачена сумма, в которую оценит их специалист с учетом износа данной подробности. Другими словами, как бы оценивается цена подробности на момент аварии, и выплачивается соответствующая сумма (которая, само собой разумеется, меньше цены новой подробности). Страховка, предусматривающая оценку с учетом износа, будет стоить дешевле, чем без износа.
Агрегатное либо неагрегатное покрытие ущерба говорит о еще одной увлекательной особенности страховки каско — об отношении страховой компании к нескольким выплатам в течение срока действия полиса. В случае если ущерб агрегатный, это указывает, что сумма страхового покрытия едина в рамках времени действия полиса, другими словами любая выплата будет вычитаться из нее, до тех пор до тех пор пока она не исчерпается или не закончится воздействие полиса.
Иными словами, сумма выплат за период действия полиса ограничена суммой покрытия. При же неагрегатного покрытия страховая сумма едина в рамках каждой выплаты, другими словами любая выплата ограничена, а количество их не играет роли. Очевидно, агрегатное покрытие ущерба обойдется дешевле.
Условия хранения автомобиля подразделяются на две группы — защищаемая стоянка или любое место и гараж. Беря страховку с условием хранения авто на защищаемой стоянке либо в гараже вы обязуетесь делать это в ночное время суток (днем имеете возможность ставить где угодно). В случае если машину угонят, и наряду с этим она стояла не на стоянке либо в гараже — выплаты не будет.
Вариант любое место, конечно же, дороже, но оставляет место хранения авто всецело на ваше усмотрение. Обратите внимание на то, что далеко не каждая стоянка считается защищаемой стоянкой с позиций страховой компании — она должна быть соответствующим образом снабжена, и иметь контракт с охранным агентством. Уточните данный вопрос в обязательном порядке, в случае если рассчитываете снизить цена страховки за счет условий хранения.
Ограничения связанные с нарушением ПДД вводятся многими страховыми компаниями как еще одно средство удешевить страховку каско за счет понижения рисков. Суть этого параметра таковой — вы имеете возможность выбрать страховку в которой нет ограничений на нарушения ПДД (это будет стоить дороже) либо дать согласие на такое ограничение: , если ваша машина была повреждена при аварии, в которой вы (согласно суденому вердикту) были виновны в нарушении правил дорожного перемещения, то вы не получите возмещения ущерба.
В зависимости от компании это возможно как любое нарушение ПДД, так и лишь конкретные пункты правил — так именуемые неотёсанные нарушения, к примеру проезд на красный свет либо пересечение двойной целой.
Думаю, общеизвестно, что согластно судебному вердикту виновными не всегда могут быть те, кто практически был неправ в данной обстановке, но СК, конечно же, не будет вести собственный собственное расследование уголовного дела об аварии (но в обязательном порядке поищет следы мошенничества, к примеру, фиктивности документов либо сговора).
Франшиза есть необходимым атрибутом страховых продуктов, и свидетельствует некое соглашение о том, что в контракте фиксируется особая сумма (либо часть от страховой суммы), именуемая франшизой, которую в страховом случае гасит сам страхователь, а СК покрывает отличие между фактической суммой и франшизой ущерба, другими словами то, что сверх франшизы.
Для страховой компании данный нюанс разрешает убить двух зайцев: во-первых, страхователь ощущает громадную ответственность, поскольку при аварии (либо угона, либо еще какого-либо ущерба) он также несет материальную ответственность (хоть и не такую громадную), а это стимулирует более трепетное отношение к машине, что, само собой разумеется, выгодно всем.
Во-вторых, страхователь не будет обращаться в страховую компанию , если ущерб будет составлять меньше франшизы, соответственно страховая компания не должна будет прокручивать собственную, несомненно, сложную и дорогостоящую процедуру выплаты для маленькой страховой суммы (тогда ее внутренние издержки будут сопоставимы с суммой выплаты, в противном случае и быть больше ее).
Имеется несколько повреждений, каковые довольно часто стоят меньше обычной франшизы, к примеру повреждения стеклянных подробностей благодаря вылета камешков из-под колес автомобили — таковой параметр также имеется в страховке раздельно, и по нему будут особенные условия, предусматривающие или отсутствие франшизы или второе ее значение. Для таких случаев кроме этого, в большинстве случаев, не нужно справка из ГИБДД.
Фактически все страховые программы различают франшизу по ущербу и франшизу по угону. Соответственно, они используются в зависимости от типа страхового случая. Франшиза по ущербу, в большинстве случаев, меньше, чем франшиза по угону.
Одно из самых популярных ответов — нулевая франшиза по ущербу, другими словами, отсутствие франшизы. Это самый дорогой вариант, и не всегда он дешёв, кое-какие страховые компании не предлагают для того чтобы варианта.
5. Какая сумма покрытия страховкой КАСКО?
Это один из самых неоднозначных вопросов в каско, и вот из-за чего: выяснить цена автомобиля очень сложно. В случае если автомобиль не был приобретён только что (соответственно, его цена зафиксирована в чеке), то нужно учитывать возраст, пробег, дополнительное оборудование, комплектацию, все эти поправки нужно сделать не от исходной цены приобретения, а от текущей рыночной цены для того чтобы авто.
Делается это частично посредством особого бюллетеня товароведа, каждый месяц обновляемой методики оценки цены, а частично на усмотрение агента. Другими словами, в полной мере настояща обстановка, в то время, когда два различных агента оценят вашу машину в различную сумму, и это не от того, что один из них пытается вас одурачить.
На более развитых рынках, к примеру на американском, сумма страхового покрытия остается на усмотрение страхователя. Другими словами, во какое количество он оценивает свой автомобиль — такое покрытие и возьмёт. Наряду с этим настоящая цена автомобили не крайне важна.

Цена каско вычисляется по тайной формуле P = S * t где P — это цена страхового полиса, S — сумма страхового покрытия, а t — так называемый тариф, коэффициент, что и определяет сумму страховки. Другими словами, цена страховки прямо пропорциональна страховому покрытию, а риски страховой компании выражены в тарифе.
Соответственно, страховой компании все равно, какое будет страховое покрытие — это прямо компенсируется ценой страховки.
Отечественные страховые компании до тех пор пока что держатся за подлинную цена авто, и не торопятся предлагать любую сумму покрытия. Они связывают это с высокой возможностью риска обмана со стороны клиентов — к примеру, возможно застраховать машину на сумму, больше, чем цена авто, и устроить фиктивный угон либо тотал. Вследствие этого у клиента имеется две опасности: заниженная страховая сумма и завышенная страховая сумма.
Завышенная страховая сумма чревата не только тем, что цена полиса каско будет выше, но и тем, что при большой выплаты (угон либо тотал) страховая компания совершит собственный расследование, и, в случае если примет решение, что цена авто была переоценена — снизит суммы выплаты (не обращая внимания на то, что забрала за полис завышенную сумму). Очень не очень приятно, но такое случается.
Заниженная страховая сумма нехороша тем, что она, по сути, не покрывает цене вашего имущества, другими словами за полную страховую сумму вы не сможете приобрести такую же машину — очевидно не хватит денег. Похоже, текущий год выдастся урожайным в этом замысле — как благодаря скачка курса американского доллара, так и связанного с ним скачка цен на авто. При обнаружении таковой обстановки (подорожали автомобили, ваша машина неожиданно подорожала) возможно достраховаться — расширить сумму покрытия, доплатив, соответственно, по страховому тарифу отличие.

Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.