Чужие деньги

Летом-осенью 2009-го банки стали активнее кредитовать население. Согласно данным НБУ, в I полугодии кредитный портфель физлиц всегда уменьшался (-22,8 миллиардов гривен за полгода 2009-го): заемщики возвращали кредиты, новые ссуды банки фактически не выдавали.

В июле–августе этого года кредитование возобновилось: к примеру, в августе количество ссуд, выданных банками населению, вырос на 3,7 миллиардов гривен. До тех пор пока условия кредитования в банках строгие, но перечень финструктур, предоставляющих займы, всегда увеличивается. Зимой-весной население кредитовали всего пять-шесть банков, сейчас — более десятка.

Самые активные на кредитном рынке — средние и маленькие финструктуры с зарубежным капиталом: Universal Bank (Швейцария), Индэкс-Банк (Франция), Фольксбанк (Австрия), Астра Банк (Греция), Кредит Европа Банк (Голландия), БМ Банк (Российская Федерация), ВТБ (Российская Федерация). Эти финучреждения показались в Украине незадолго до кризиса, а потому опоздали накопить проблемные активы и не столкнулись с значительными денежными трудностями. Кроме этого так же, как и прежде кредитуют наибольшие УкрСиббанк и Укрэксимбанк.

Одновременно с этим, заявки на получение бытовых кредитов в украинской и русском сети интернет быстро выросли.Чужие деньги Итак, последние известия интернета — количества кредитования через сеть в Российской Федерации выросли на 37%, а в Украине на 31% за последние полгода.

Кредиты на приобретение авто
Сейчас самым дешёвым есть кредит на приобретение автомобиля. Благодаря своевременно начатой реструктуризации автокредитов уровень просрочки по таким ссудам мал: 2–5% выданных на приобретение автомобилей займов. Наряду с этим автокредиты, в отличие от ипотеки, окупаются скоро — в течение двух-четырех лет и приносят банкам хорошую прибыль (до 35–40% годовых, включая разные скрытые комиссионные).
Взять ссуду на приобретение автомобиля возможно в 11 банках (полгода назад их было лишь 5). Согласно данным компании Простобанк Консалтинг, средняя действенная ставка по автокредитам в первых числах Сентября составляла 24,82% годовых в гривне, первый взнос — от 30% до 50% стоимости автомобили. У больших банков ставки по кредиту выше, чем у небольших.

К примеру, одно из наибольших банков УкрСиббанк предлагает кредит на приобретение импортных либо отечественных машин под 30% годовых в нацвалюте, минимальный первый взнос — 40% цены авто. Максимальный срок кредитования иномарок — пять лет, некоторых моделей китайского производства и всех авто, выпущенных в Украине и бывших советских республиках, — три года.
Второй наибольший банк — Укрэксимбанк — выдает кредиты на приобретение любого авто под 26,75% годовых в гривне (единоразовая рабочая группа — 1,8%), первый взнос — 50% цены автомобили, срок кредитования — три года.
Небольшие финучреждения демократичнее. К примеру, Астра Банк ссужает деньги на приобретение автомобиля под 8,99% годовых + 0,99% ежемесячной рабочей. Действенная ставка по кредиту — 20,87% годовых.

Более дружественная политика кредитования маленьких финструктур разъясняется борьбой за клиента, склонного сейчас доверять только большим банкам.
Самые недорогие кредиты — в финучреждениях, сотрудничающих с официальными дилерами. К примеру, Индэкс-Банк при сотрудничестве с компанией Renault Finance предоставляет кредиты на приобретение авто Renault и Dacia под 5,9% годовых при сроке кредитования один год и первом взносе по кредиту 25% цены автомобиля. В случае если же срок кредитования более года, то на второй год ставка увеличивается до 21,9% годовых, независимо от суммы первого взноса.
Подобная акция стартовала в Астра Банке: финучреждение кредитует машины корпорации УкрАВТО под 3,99%, либо 5,49% годовых в зависимости от модели (Hyundai, KIA, Subaru, Лада). Действительно, заемщику кроме этого придется каждый месяц платить комиссионные — 0,99% суммы кредита. Так, действенная ставка по ссуде составит от 15,87% до 17,37% годовых.
В кризис банки стараются не кредитовать низкобюджетные (Таврия, ВАЗ, Нива) и весьма дорогие машины (Jaguar, Porsche, Bentlеy), потому, что и недорогие, и дорогие авто малоликвидны на рынке, их сложно реализовать. По большей части предоставляются кредиты на приобретение авто среднего ценового сегмента ценой от $10–15 тыс. до $40–50 тыс.
Ипотечные кредиты
Кредиты на приобретение недвижимости предлагают немногие банки: Universal Bank, Укрэксимбанк, БТА Банк, БМ Банк. Индэкс-Банк собирается заняться ипотекой с октября, ОТП Банк и еще пара финструктур собираются в конце этого — начале следующего года. Universal Bank выдает ссуды под 23,95% годовых, первый взнос — 30%, срок кредитования — 20 лет.

Ипотечные ссуды в Укрэксимбанке стоят 28% годовых в гривне плюс 1,2% суммы кредита единоразовая рабочая группа, заем выдается максимум на 10 лет, первый взнос — минимум 40% цены объекта. Приобретение земельных участков не кредитует ни один банк ввиду низкой ликвидности таких залогов.
Большая часть банков не занимаются ипотекой из-за отсутствия долгих ресурсов, нужных для кредитования жилья. Наряду с этим уровень просрочки по уже выданным ипотечным кредитам довольно большой — до 15–20%. Иными словами, ипотечное кредитования в Украине сейчас рискованно для банков.

Вместе с тем финструктуры, не стесненные в деньгах, заинтересованы в скорейшем возврате средств, исходя из этого им удачнее выдать довольно малый кредит на приобретение авто (в среднем $10–15 тыс.), что возвратится через два-четыре года (многие заемщики стараются выплатить автокредит досрочно), чем дать клиенту ипотечную ссуду на $30–100 тыс. с погашением в течение 10–15 лет.
Иначе, банки не против кредитовать ипотеку не надолго — один-два года, но популярностью среди заемщиков такие ссуды не пользуются. Полгода назад пара банков предлагали кратковременные ипотечные кредиты. Но, не обращая внимания на весеннее падение цен на высокий спрос и недвижимость на жилье нижнего и среднего ценового сегментов, кратковременные ипотечные кредиты были невостребованными.
Кроме Укрэксимбанка, БТА Банка, БМ Банка и Universal Bank, долговременные ипотечные программы предлагают финструктуры, сотрудничающие со строительными компаниями: такие банки кредитуют приобретение жилья в конкретных новостроях. К примеру, банк Киевская Русь предоставляет займы на приобретение жилья в вышгородском комплексе Ольжин Град под 18–19,5% годовых на срок до 20 лет. Банк Аркада кредитует приобретение жилья в новострое Ново-Микольский под 15% годовых, и коттеджей в Новой Богдановке под Киевом (15% годовых) и квартир в новостроях, возводимых компанией Киевгорстрой (15–23,5% годовых).
Кредиты наличными
Беззалоговое кредитование потребительских потребностей мало распространено на украинском банковском рынке. В первых числах Сентября такие займы предоставляли только пара финорганизаций. Большая сумма займа — 75 тыс. грн, срок кредитования — до двух лет, ставка — 28–30% годовых плюс единоразовая рабочая группа около 10% и 1–2% ежемесячная.

Действенная ставка по беззалоговым кредитам — 45–60% годовых. Чтобы получить такую ссуду, ежемесячная официальная заработная плат заемщика обязана на 120–130% быть больше платеж по займу. Помимо этого, требуется привести одного-двух поручителей кроме этого с высокой официальной заработной платой.
Маленькое количество потребительского кредитования и предложений на банковском рынке разъясняется запретом Национального банка предоставлять ссуды без залогов, в случае если банк убыточен. В I половине 2009-го большая часть банков взяли убытки, наряду с этим кроме того прибыльные финструктуры опасаются потребкредитования: средний уровень просрочки по таким займам более 25%.
Не выдают финучреждения и кредитные карты (только ПриватБанк до тех пор пока выпускаеткарточки). Сейчас взять кредитку может лишь постоянный клиент банка, открывший в финорганизации зарплатный либо депозити своевременно и полностью погасивший кредит. Наряду с этим банк предоставляет клиенту овердрафт на сумму его ежемесячной заработной плата или открывает кредитный счет под залог депозита, но не более того.

Приостановка карточного кредитования в Украине разъясняется высокой просрочкой по кредиткам: в некоторых банках 90% таких ссуд возвращаются не своевременно.
Взять кредит наличными вероятно под ликвидный залог — квартиры либо авто. К примеру, Астра Банк предоставляет заем на сумму до 500 тыс. грн под залог квартиры на срок до пяти лет под 24,5% годовых.
Требования банков к заемщикам
Сейчас финструктуры предъявляют высокие требования к платежной способности собственных заемщиков. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40% доходов клиента, минимальный первый взнос по ипотечному и автокредиту — 30%. Наряду с этим клиент обязан дать ликвидный залог, что банк оценит, точно занизив его цена.
В случае если официальные доходы клиента малы либо он не имеет имущества для залога в банке, финструктура потребует привести одного-двух поручителей как минимум с такой же официальной заработной платом, как у заемщика.
Но, время от времени финучреждения идут на уступки. По словам участника правления Индэкс-Банка Галины Жуковой, при оценке платежной способности клиента финорганизация может учесть его неофициальные доходы. Косвенно о высокой платежной способности заемщика смогут свидетельствовать большие приобретения в последние один-два года за счет собственных, некредитных средств, такие как квартира, земельный надел, авто.

В случае если с момента приобретения заемщик не менял место работы, то, вероятнее, его настоящий доход вряд ли кардинально снизился, — рассуждает Галина Жукова.
Имеется банки, предъявляющие высокие требования не только к заемщику, но и к его работодателю. К примеру, кое-какие финструктуры кредитуют лишь тех, кто трудится в средней либо большой компании (со штатом от 50 человек), действующей на рынке минимум пять лет. Наряду с этим нужно, дабы организация не принадлежала к одному из депрессивных секторов экономики: недвижимость, ретейл, металлургия (это требование предъявляет, к примеру, Индэкс-Банк при беззалоговом кредитовании).
Сроки оформления кредита маленькие — кое-какие банки обязуются разглядеть заявку на получение ссуды всего за два дня (уже давно финструктуры принимали ответ о предоставлении кредита по две-четыре семь дней). Финучреждения начали своевременнее разглядывать заявки, потому, что количество желающих взять кредит быстро снизилось и кредитные комитеты не загружены.
Проценты не снизятся
Банкиры уверены в том, что ставки по кредитам уже достигли собственного максимума. 30% годовых по ипотечному кредиту либо автокредиту способны платить немногие. Более высокие ставки по кредитам приостановят выдачу кредитов, — вычисляет начотдела кредитных продуктов ОТП Банка Светлана Спицына.

Но это вовсе не свидетельствует, что в скором будущем ставки по кредитам снизятся. Финансовые ресурсы для самих банков на данный момент в недостатке. К примеру, ставки на межбанковском рынке составляют всего 2–4% годовых, но выдаются они ограниченному числу банков и максимум на один месяц.

Цена депозитов достигает 25% годовых. В выигрышном положении небольшие банки с зарубежным капиталом, в каковые их материнские структуры закачивают финансовые средства.

Но и такие финучреждения не торопятся снижать ставки, стремясь максимально получить на текущем кризисе ликвидности.
В ближайшие год-полтора у многих банков будет недочёт ресурсов для выдачи кредитов, исходя из этого ссуды вряд ли подешевеют, — говорит аналитик ИК Phoenix Capital Андрей Нестерук. Кроме этого как минимум в течение года не изменятся и требования к клиентам: большой уровень платежной способности, приличный размер первого взноса и маленький срок кредитования. Банки смягчат требования к заемщикам лишь с большей доступностью и удешевлением денег.

Урок 7 — Домен, рабочая группа, процессы и сервисы, удаленный доступ


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

  • Что происходит в банках? (деньги)

    В банки снова начали возвращаться вкладчики. Но все больше кредитов будут считаться просроченными либо неисправимыми, а личный капитал банков…

  • Долги простят, а деньги потребуют

    Более 46 млрд. грн — таков объем невыплаченных украинским банкам долгов. Уже давно такую цифру именовали лишь специалисты, сейчас же эти большие…

  • Деньги на полис деньги на ветер

    Десятки страховых компаний были на грани банкротства и ищут клиента. Украинские страховые компании на деле были денежными пирамидами. До тех пор пока…

  • Где лучше хранить деньги?

    Согласно расчетам аналитиков, фактически все виды вкладов этой осенью будут оставаться прибыльными. Депозиты в СКВ дорожают благодаря росту направлений…

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.