Как выбрать банк в условиях кризиса?

Не обращая внимания на то, что возможности оценить надежность банка со 100%-ной возможностью не существует, объективные методы проанализировать состояние учреждения все же имеется.
Современный Интернет легко перенасыщен рекомендациями о том, как верно выбрать банк. Все они есть в праве на судьбу: начиная с изучения условий обслуживания, знакомства с акционерами банка и закачивая сбором всевозможных мнений и слухов. Но в одном специалисты едины: показатели денежной отчетности банка — весомый фактор, воздействующий на его будущее, пишет Простобанк консалтинг.
Где же возможно забрать эти из банковских балансов и как их применять при выборе банка-партнера?
Итак, главные эти банковских балансов каждый месяц публикует сайт Ассоциации украинских банков и сайт НБУ. Какой из них выбрать — зависит от цели вашего изучения. К примеру, эти АУБ смогут содержать показатели не всех банков, но обновляются они более оперативно.

НБУ же публикует полный список банков, но с громадным опозданием — последний эти на сайте предоставлены по состоянию на 01.04.09г.
Список таблиц, публикуемых на сайте АУБ, обычный и включает в себя:
Как выбрать банк в условиях кризиса? * Структуру кредитно-инвестиционного портфеля банков
* обязательства и Активы
* Депозиты юрлиц
* Депозиты физических лиц
* Капитал
* Денежный итог.
Изучение показателей
Изучение показателей банковских балансов стоит начать с анализа пассивной части, другими словами с источников формирования ресурсов банка, поскольку как раз от них зависит объём и структура кредитных и других операций банка.
Пассивы банка складываются из:
* привлеченных средств либо обязательств банка (депозиты предприятий и населения, межбанковские кредиты и другое)
* собственных ресурсов банка (капитал, резервы и другое).
Показатели, каковые вероятно вычислить, исходя из имеющейся информации:
* Соотношение собственных и заемных средств — характеризует степень участия собственными средствами банка в рисковых активных операциях. В случае если сказать несложнее — то какая часть операций банка производится за счет собственных средств, а какая — за счет средств его клиентов?
* Структура заемных средств: кто образовывает главную часть вкладчиков? Размещают ли клиенты долговременные вклады в банке? Имеется ли у банка валютные риски?
* Динамика пассивов: разрешает отследить тенденции в формировании ресурсной базы либо, иначе говоря имеется ли у банка оттекание вкладчиков?
Обратить внимание на средние показатели пассивов банков стоит вследствие того что в нынешней обстановке они идеально характеризуют состояние финансовой системы в целом. А значительное отклонение показателей выбранного вами банка от средних — предлог задуматься и отыскать объяснение этому феномену.
Большую часть (практически 43%) пассивов финансовой системы Украины составляют так именуемые Другие обязательства. Что это такое? В нашем случае это: привлеченные рефинансирование и межбанковские кредиты, и долговые акции — облигации и другое.
Так, возможно сделать выводы о том, что сейчас ответственным источником формирования пассивов украинских банков имеется не хороший вариант — бизнеса и средства населения, а займы у зарубежных сотрудников, и вынужденное финансирование от НБУ.
Другие обязательства
Для того чтобы выяснить, какие конкретно банки предпочитают этот источник формирования собственных ресурсов, необходимо вычислить показатель Другие обязательства в разрезе банков.
Так, к примеру, значительный весВторых обязательств в общей сумме заемных средств имеют банки с зарубежным капиталом. С одной стороны это хорошо, поскольку говорит о денежных возможностях материнских структур, с другой — это указывает зависимость от одного либо нескольких однородных источников финансирования.
Помимо этого, правительство собирается запретить НБУ рефинансировать банки с зарубежным капиталом. Так, банки, пассивы которых организованы большей частью из средств материнских компаний, становятся сильно зависимы от самочувствия мамы. Так что при выборе банка для обслуживания вам нужно навести об этом справки.
Еще хуже обстоят дела с теми банками, каковые подсели на рефинансирование НБУ — средства, каковые непременно нужно будет возвращать, причем с процентами.
А максимальный срок рефинансирования сейчас — всего 3 месяца. Так, лишь за один месяц (июнь 2009 года) целевые средства на денежное оздоровление взяли 29 банков на сумму практически 9 млрд. грн., а В первую очередь года — практически 56 млрд. грн, что образовывает 8% от общих обязательств и больше половины собственных средств банков.
К сожалению, информацию о том, какой банк и какое количество кредитов взял в качестве рефинансирования, НБУ скрывает. Но попытаться определить о том, приобретал ли рефинансирование ваш банк, возможно из пресс-релизов самих банков. Само собой разумеется, факт получения рефинансирования еще не показывает, что банк проблемный, но принять данные к сведению все же стоит.
А минимальное значение вторых обязательств в структуре пассивов из больших банков имеют:
* Ситибанк Украина — 6%
* ОТП банк — 13%,
* Приватбанк — 26%,
что говорит о наличии у этих банков хорошей клиентской базы.
Что касается привлеченных средств клиентов, то тут громадное значение имеет их структура в зависимости от их размещения валюты и сроков депозитов.
Последний показатель, к сожалению, дешёв в данных НБУ лишь на 01.04.09.
В хорошем случае часть текущих обязательств банка в общем количестве клиентских средств не должна быть больше 30%. Но, в кризисное время клиенты предпочитают иметь вольный доступ к своим средствам. Исходя из этого в этот период средний по совокупности показатель составил 32%.

Ясно, что в таких условиях денежная устойчивость банка будет зависеть от его свойств обнаружить компромисс между жаждой клиентов изъять при необходимости собственные средства и размещением временно свободных клиентских средств в кредиты чтобы получить доход.
При выборе банка нам нужно учитывать факт значительного отклонения доли текущих клиентских обязательств в общем их количестве от среднего значения. Так, из больших банков значительный вестекущих обязательств по состоянию на 01.07.09г. имеют:
* Банки, специализирующиеся на обслуживании корпоративных клиентов — Ситибанк Украина (78%), Калион банк Украина (71%), Уникредит банк (69%) и Инг Банк Украина (89%). В принципе, для банков, трудящихся в этом сегменте, такая пропорция в полной мере допустима. Но нас, как потенциальных клиетов — физических лиц, эти банки мало интересуют.
* Ощадбанк (55%) и Укрсоцбанк (52%).
Мельчайшую же долю текущих обязательств в составе клиентских средств имеют: Сведбанк Инвест (8%), Кредитпромбанк (11%), Прокредитбанк (12%), кредит и Финансы (15%), ОТП банк (16%).
Само собой разумеется, остатки на текущих квитанциях банков смогут весьма динамично изменяться, исходя из этого их нужно проследить в динамике.
Чтобы понять стратегию банка на рынке, нужно кроме этого взглянуть на состав привлеченных средств, с позиций универсальности банка: трудится ли он со всем спектром клиентов либо предпочитает лишь розницу?
Потому, что розничный вкладчик более всего подвержен паническим настроениям, то специализация банка только на вкладчиках-физических лицах подвергает банк дополнительным рискам резкого оттока ресурсов.
Так, из больших банков, громаднейшую долю средств населения в общем количестве обязательств имеют Правэкс-банк (52%) и Кредобанк (49%) (во внимание не принимались банки с временной администрацией). Мельчайшую — (не считая уже упомянутых специализирующихся на корпоративных клиентах) — Эрсте банк (5%), Альфа-банк (7%), ВТБ банк (8%), ОТП банк (10%).
Приток средств
Потом нужно взглянуть на динамику привлечения средств клиентов, которая говорит о доверии вкладчиков к банку, что особенно принципиально важно в кризис .
Не смотря на то, что СМИ и пишут о начале массового возвращения вкладов в финансовую систему, утверждение это справедливо лишь по отношению к вкладам населения. Так, прирост депозитов населения за 2 квартал 2009 года составил 3,2 млрд. грн., причем прирост данный состоялся только за счет текущих средств. Оттекание же вкладов фирм составил 25 млрд. грн., так что денег клиентов в банковской совокупности очень не прибавилось.
Вследствие этого громаднейшее значение для оценки банка получает его свойство завлекать средства бизнеса. Из-за чего? По причине того, что предприятия и предприниматели более чутко реагируют на трансформации в банковском обслуживании.
Когда у банка начинаются неприятности (задержки платежей, неприятности с обналичиваем, к примеру), они переводят средства в другой банк. А потому, что подобные операции предприятия реализовывают значительно чаще, чем население, то и реакция на неприятности получается более своевременной.
За 2 квартал 2009 года приток средств корпоративных клиентов в банки, нарастившие ресурсы, составил около 7,5 млрд. грн., из них солидную часть обеспечили:
И в случае если прирост средств в национальных банках разъясняется необходимостью исполнения национальных программ, то удачи Универсал банка и Райффайзен банк Аваль приятно радуют. Кстати, все вышеупомянутые банки демонстрировали рост депозитов корпоративных клиентов в течении всего 2 квартала 2009 года, а не только на отчетную дату.
Что касается прироста средств физических лиц, то тут также занимательной возможно обратная тенденция — любопытно было бы взглянуть, в каких банках случился оттекание ресурсов на фоне общего прироста вкладов до востребования в банковской совокупности в целом.
Так, если не принимать к сведенью проблемные банки, то громаднейший оттекание средств населения случился в банке кредит и Финансы, Имэкс-банке, Кредитпромбанке, Мегабанке.
Громаднейший же приток средств населения случился в Приватбанк, Укрсиббанк, Ощадбанк и Райффайзенбанк Аваль.
Что касается собственных средств банка, то о них с определенной степенью точности возможно делать выводы по размеру капитала банка и его соотношению с общей суммой пассивов. Но, в связи с тем, что настоящая оценка капитала может значительно отличаться от номинальной (публикуемой в отчетности), мы данный показатель не будем принимать к рассмотрению.
Единственным довольно объективным показателем в этом случае возможно динамика капитала. Факт его прироста может свидетельствовать о жажде акционеров банка сохранить собственный бизнес и развивать его дальше.

Василий Горбаль: банки с иностранным капиталом находятся в патовой ситуации


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.