О том, как умерли кредиты

Обзор рынка кредитования за 2008 год.
В 2008 год финансовая система входила с оптимизмом. эксперты и Банкиры единодушно давали слово понижение ставок по всем программам розничного кредитования, конкурентную борьбу за клиента и поговаривали о появлении новых, более дешёвых для населения продуктах, к примеру, об автокредитах на 10 лет либо о рефинансировании займов на авто. Параллельно звучали, но как-то неуверено, призывы НБУ уменьшить долю долларовых ссуд в кредитных сумках банков и прогнозы на рост ставок по кредитам в валюте.
Но уже первый квартал 2008 года продемонстрировал, что оптимистическим прогнозам сбыться не суждено, а в осеннюю пору уже стало ясно, что большинство валютных кредитов просчет не только заемщиков, но и банкиров.
Весенние трансформации
Не обращая внимания на то, что с первого января 2008 года учетная ставка НБУ была повышена на 2 п.п. и составила 10% годовых, регулятор с 30 апреля повышает ее до 12%, и повышает и ставку овернайт с 12% до 15%. Обстоятельств тому было большое количество в первую очередь борьба с инфляцией и с агрессивной, а потому не всегда взвешенной, кредитной политикой банков.

Результатов также оказалось большое количество резкий рост ставок по потребительским кредитам для населения, что не торопился останавливаться кроме того летом, начало ужесточения требований получения и условий займов к заемщикам.О том, как умерли кредиты В один момент НБУ планировал вности трансформации в распоряжение 279 дабы подготовить финансовую систему к вероятному росту невозвратов, регулятор желал расширить количество резервирования под просроченные клиентами ссуды (до 80% кредита, просроченного более чем на 30 дней).

Но, инициатива так и осталась нереализованной. Все это происходило на фоне расцвета глобального кризиса, что сделал недорогие внешние займы недоступными для украинских банков. И как стало видно уже через полгода, это все были весенние цветочки, а ягодки созрели в осеннюю пору.
Осенние распоряжения
НБУ вошел в историю кредитования 2008 года двумя распоряжениями — 319 и 413. Первое ознаменовалось для банков запретом наращивать кредитный портфель, что послужило официальной обстоятельством сокращения количеств кредитования, что и без того бы случилось в связи с отсутствием ресурсов.
Действительно, позднее запрет был снят. Кроме этого был запрещаеться выдачу кредитов в долларах клиентам, у которых нет валютных доходов.Второе распоряжение советовало банкам пересмотреть в сторону уменьшения ставки по кредитам, предоставленным в зарубежной валюте, с учетом качества состояния обслуживания заемщиками задолженности по главному долгу и процентами/рабочими группами по ним, и состояния доходности банка, с целью понижения рисков невыполнения заемщиками собственных обязательств по таким кредитам. Формулировка, действительно, легко подпортила неспециализированное чувство от документа так как слово рекомендует не имеет для того чтобы влияния, как, к примеру, слово обязует.
Не рой яму второму
Все было бы прекрасно, но действия НБУ легко запоздали. Помимо этого, банки Украины, паникующие из-за начала кризиса, начали выполнять неточности одну за второй. Кроме того, что имеется важные основания утверждать, что банки вовсю скупали доллары США, не гнушаясь применять в этих целях кроме того средства, полученные от НБУ как рефинансирование, чем спровоцировали снижение курса украинской нацвалюты и, как следствие, существенно увеличили риски невозврата кредитов.
Вдобавок, большая часть учреждений подорвало доверие к банкам, введя дополнительные комиссии за обмен валюты или реализовывая заемщикам валюту по спекулятивному курсу. Все бы ограничилось страданиями заемщиков долларовых кредитов, но банки начали поднимать ставки по уже выданным кредитам и в гривне, а доходы заемщиков в лучшем случае остались неизменны.

Итог не вынудил себя ожидать уже 11 декабря часть проблемных кредитов повысилась до 10,3% (эти Международного бюро кредитных историй).В конечном счете от своих неточностей больше всех пострадают и сами банки ни рекомендации и письма НБУ, ни утвержденный Парламентом Украины запрет поднимать ставки по кредитам в одностороннем порядке — уже не вернут доверия потенциальных заемщиков. И обозримой перспективе, даже в том случае, если вопрос с доступностью кредитов будет решен, украинцы вряд ли так доверчиво и смело будут брать кредиты в банках.
Портфель с кредитами
На фоне перечисленных выше событий займы физическим лицам в кредитном портфеле украинских банков, по последним данным Ассоциации украинских банков (АУБ) на 01.12.2008, составили 243 822,22 млн. гривен. Наряду с этим на ту же дату 2007 года они составляли 140 404,48 млн. гривен, а 2006 года — 70 440,46 млн. гривен.

Как видим, кредитный портфель в 2008 году существенно утратил в темпе роста: прирост за 2007 год составил 99%, за 2008 — 74%.В 2009 портфель валютных кредитов вряд ли ожидает пополнение Национальный банк решил ударить по долларовым кредитам, обязав банки при выдаче потребкредита в валюте заемщику без валютного дохода резервировать 50% суммы кредита, а при просрочки выплаты на один сутки 100%. В следствие чего, такие кредиты будут очень невыгодными для банкиров.
Количество кредитующих банков
Под конец года потребительское кредитование физических лиц негромко уснуло.
Ипотечные кредиты по большому счету сошли на нет, а количество предлагаемых банками автокредитов и ссуд наличными по большому счету смехотворно. Согласно данным компании Простобанк Консалтинг, количество предложений в национальной валюте среди 50 банков-фаворитов на рынке кредитования по состоянию на 29 декабря 2008 года составляло два по кредитам на новые иномарки в гривне и три в долларах, три по кредитам наличными и два по кредитам на товары.

Другими словами, количество предложений для желающих приобрести, к примеру, автомобиль в долг (новую иномарку) за национальную валюту упало в 19 раз в начале года таковой продукт предлагало 38 учреждений. А ипотечные кредиты, каковые совсем провалились сквозь землю в декабре 2008 года, в начале того же года были самыми популярными: до 40 учреждений из 50-ти банков-фаворитов на рынке кредитования выдавали займы на приобретение жилья на вторичном рынке, до 28 банков предлагали кредит на приобретение жилья на первичном рынке, кредиты на землю предлагали 15 учреждений, 16 учреждений трудились с ГИУ по льготным кредитам, и до 13-ти банков занимались рефинансированием. Потребительский кредиты под залог недвижимости в долларах и гривне на различные сроки предлагали до 32 банков.
Количество банков, предлагающих кредиты в долларах, было фактически такое же.
Ставки по кредитам
Что касается процентных ставок и условий кредитования по банковским предложениям, то на фоне перечисленных событий ставки только росли.
Возрастали наряду с этим требования к заемщикам, всевозможные комиссии и первоначальные взносы. Падала лишь залоговая цена недвижимости.
К примеру, согласно данным компании Простобанк Консалтинг, которая в течение года изучила всевозможные предложения займов от 50 банков-фаворитов на рынке кредитования, средняя настоящая ставка по автокредитам на новую иномарку возросла более чем на десять процентов с 17,47% годовых на начало года до 29,71% годовых на конец. Начальные взносы по автокредитам под конец года с уверенностью достигали отметки 50%. По вторым продуктам ставки выросли фактически так же.
Что ожидает нас в следующем году? Отдельные фразы, каковые от имени председателейбанков, и официальных и неофициальных источников в НБУ проскакивали в прессе, ничего хорошего не предсказывают. Банкротство более половины украинских банков, пик невозврата кредитов в феврале, отсутствие достаточного количества желающих забрать кредит под приемлемые для банков ставки вот на большом растоянии неполный список всех кошмаров, каковые нас ожидают.
Но, имеется и более оптимистические прогнозы банкиров о том, что летом начнет полностью возобновляться кредитование, а уже осень-2009 начнет выводить страну из кризиса. Редакция Простобанк Консалтинг задала вопрос специалистов о годе прошлом и новом.
Мнения и прогнозы специалистов
Владимир Довгаль, Глава департамента розничных продаж ОАО Сведбанк:
— Самым ответственным в 2008 году, принципиальным, был неспециализированный тренд, что сложился, начиная со второго квартала: сократились количества кредитования, быстро выросли ставки по кредитам. В четвёртом квартале в связи с ростом курса аммериканского доллара, выросла нагрузка на заёмщиков по валютным кредитам. Основная неточность 2008 года следующая: в случае если сказать о банках, то, без сомнений, пожалели те из них, каковые подняли ставки по кредитам для частных клиентов.

Отечественный банк не повышал ставки, и мы вычисляем это одним из главных преимуществ в сегодняшних условиях. В случае если сказать о денежном рынке в целом, то резкие колебания курса американского доллара стали главным просчётом политики национальных органов. По большому счету 2008 год стал холодным душем как для заёмщиков, привыкшие жить не по доходам, так и для банков, каковые были через чур уверены в продолжении хороших трансформаций в экономике.

Это отправится на пользу всем и сделает отношения между банками и клиентами более здоровыми.
В 2009 году стоит ожидать понижения количеств кредитования, не смотря на то, что кредитование в определённых количествах и по высоким ставкам сохранится во всех направлениях. Но настоящее оживление возможно ожидать не раньше второй половины следующего года.
Склеповий Евгений Викторович, глава департамента ипотечного кредитования ОАО Сведбанк:
— В случае если НБУ не отменит фактический запрет на кредитование в зарубежной валюте, то в 2009 году ипотеки не будет. Единственная возможность это кредитование через совокупность Национального ипотечного учреждения. Во второй половине года вероятно оживление на рынке пластиковых картах и на рынке автокредитования.
Антон Шаперенков, начдеп розничного бизнеса VAB Банка:
— Самым главным событием 2008 года стало Распоряжение НБУ 319, а позже 413.
Позитив года это то, что постепенное ужесточение подходов и условий кредитования к оценке платежной способности клиента в итоге оказало хорошее влияние с позиций банка, потому, что удалось сократить риски невозврата кредита по новым кредитам, клиенты смогли реально оценить собственные возможности по обслуживанию кредита.
В 2009 году банки будут ориентироваться, первым делом, на постоянных клиентов и искать новые, менее рисковые сегменты кредитования.
Дмитрий Замотаев, глава управления кредитных продуктов розничного банкинга Укргазбанка:
— Ипотечный кризис в Соединенных Штатах, что перерос во всемирной финансовый кризис,есть важнейшим и резонансным событием 2008 года. Что касается основной неточности в 2008 году это то, что банки не смогли предугадать масштабы данного кризиса и соответственно подойти к нему во всеоружии либо как минимум совершить оптимизацию собственной деятельности с целью уменьшения вероятных утрат.
Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании Простобанк Консалтинг:
— 2008 год стал по сути знаковым для всех: для заемщиков, для банков, для национальных и регулирующих органов. Первые, действительно, отнюдь не безболезненно и не безвозмездно, взяли собственного рода урок по управлению личными финансами, вторые были вынуждены пересмотреть собственные стратегии экстенсивного роста (за счет наращивания количеств продаж) и больше внимания уделять качеству собственных бизнес-процессов и оценке рисков, а третьи — показали неподготовленность и свою беспомощность к действиям в кризисных обстановках. Остается лишь сохранять надежду, что у всех у нас хватит желания и сил сделать верные выводы из ситуации , выйти из нее достойно и с минимальными утратами. Дополнительно см. по адресу http://www.prostobank.ua/potrebitelskie_kredity/stati/o_tom_kak_umerli_kredity

Смерть ценою в полмиллиона: муж взял кредит на молодость жены. От 20.05.16


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.