Правовая природа страхового случая

Формула страхового случая.
В связи с активным, что неимеетвозможности не радовать, развитием страхового дела все больше людей нуждаются в качественном знании главных основных процессов и категорий страхования, как специалисты в разных сферах, так и потребители страховых одолжений.
В первую очередь, такое знание нужно сотрудникам страховых компаний от реализовывающих подразделений до подразделений, снабжающих страховые выплаты. Особенно глубокой разработкой процесса занимаются подразделения методики страхования совместно с юридическими подразделениями.

Носителями профзнаний кроме этого являются страховые брокеры, как замечательное посредническое звено на рынке, страховые агенты, сотрудники банков, несущие ответственность за сотрудничество со страховщиками, юридические и консалтинговые компании. Но логическим продолжением разработки страхового дела должно быть развитие страховой культуры среди потребителей одолжений.
Потребители не смогут усвоить все тонкости страхового дела, но они должны осознавать логику страхования, его системность, в случае если желаете, гармоничность.
С целью достижения данной цели должны совместно трудиться все участники страхового рынка.Правовая природа страхового случая Осведомленность потребителей в логике страхования обязана максимально минимизировать недоверие к страховщикам (его субъективные обстоятельства), которое по тем либо иным обстоятельствам существует сейчас. А верное познание правовой природы страхования самими страховщиками, которое должно отображаться в действенном построении бизнес-процессов компании, должно привести к отсутствию объективных обстоятельств для для того чтобы недоверия.
Но кроме того при наличии в обществе развитой страховой культуры всецело избежать распрей в данной сфере нереально. Неизменно будут существовать сложные страховые случаи, события которых по-различному будут трактоваться сторонами контракта, и разные злоупотребления с целью незаконного обогащения. Не секрет, что в государствах с большим уровнем развития страхования существует большой уровень страхового мошенничества.
Эти события показывают, что в правовой природе страхования должны разбираться сотрудники органов национального денежного контроля, сотрудники МВД и, в итоге, судьи. Как раз судьям отведена роль расставлять все точки над і в конфликтных обстановках.
Любой из экспертов, не имеющий широкого опыта в сфере страхования, будучи прилежным, изучит страховое законодательство, договора и правила страхования. Но, не имея совокупности координат, может запутаться в громадном количестве информации.
Вследствие этого мы постараемся раскрыть правовую природу самого главного явления в страховании. Быть может, эта статья окажет помощь как начинающим, так и умелым экспертам в различных сферах страховой деятельности в их непростой, но крайне полезной и увлекательной работе.
Итак, в отечественной статье обращение отправится о страховом случае. Перед тем, как подойти к определению страхового случая, т.е. перед тем, как разобраться, что это такое, предлагаю разобраться с теми процессами, из-за которых случай из судьбы согласится либо, заумным юридическим языком, квалифицируется как раз СТРАХОВЫМ.
В соответствии с условиям большинства контрактов страхования заинтересованное лицо (страхователь, выгодоприобретатель, застрахованный, потерпевшее лицо) для получения страховой выплаты предоставляет Страховщику все данные о случае — заявления, пояснения, документы, подтверждающие наступление случая и т.д. Кроме этого ст. 25 Закона Украины Про страхование (в будущем — Закон) дает Страховщику права: завлекать за собственный счет аварийного комиссара для расследования событий страхового случая, делать запросы о данных, связанных со страховым случаем, в правоохранительные органы, банки, другие предприятия и медицинские заведения, организации и учреждения, каковые обладают информацией об событиях страхового случая, самостоятельно выяснять обстоятельства и причины страхового случая.
Перечисленные действия составляют процесс страхового расследования (расследование случаев, каковые смогут быть признанными страховыми), которое мы определяем как — совокупность действий (мероприятии) направленную на сбор полной и точной информации про участников, обстоятельства, события, последствия случаев, с целью их квалификации (признания) страховыми либо не страховыми, и определение соответствующих прав и обязанностей страховщика (и страхователя).
Довольно страхового расследования мы используем термин случай, что возможно признан страховым, поскольку до окончания расследования именовать случай страховым не логично.
Как мы знаем, результаты страхового расследования (ответ страховщика) оформляются страховым актом (ст. 25 Закона) либо документом с обоснованием обстоятельств отказа в выплате (ст. 26 Закона).
Еcли ответ страховщика не устраивает заинтересованное лицо, это лицо частенько обращается в суд за защитой собственных прав. При таких условиях наличие либо отсутствие страхового случая устанавливается в ходе судебного доказывания.
Судебное доказывание определяется как урегулированный нормами гражданского либо хозяйственного процессуального права путь (переход) от возможных суждений к подлинному знанию, снабжающему вынесение обоснованных и законных судебных ответов как в судах неспециализированной юрисдикции, так и в хозяйственных судах (Треушников М.К. Судебные доказательства. — М.ЮАО Издательский дом Городец, 2004. с 30).
Так, случай из судьбы согласится страховым (либо не согласится) в следствии страхового расследования и/либо судебного доказывания. Иначе говоря предметом судебного доказывания и страхового расследования в судебных делах в сфере страхования есть страховой случай, его наличие либо отсутствие. Сейчас давайте разберемся, что такое страховой случай, как его определяет законодатель, и как можем выяснить его мы с позиций теории права, как предмет судебного доказывания и страхового расследования.
В соответствии с ст. 8 Закона: страховой риск — определенное событие, на случай которого осуществляется страхование и которое имеет случайности наступления и признаки вероятности; страховой случай — событие, предусмотренное контрактом страхования либо законодательством, которое настало и с наступлением которого появляется обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному либо второму третьему лицу.
Как возможно возразить против этого подробного определения, данного законодателем. Но дает ли это определение сотруднику страховой компании, потребителю услуги либо судье структуру, в случае если желаете, четкую формулу страхового случая, по которой возможно скоро сориентироваться. Либо же она отсылает нас к тому громадному массиву информации (законодательство, соглашение, правила) и к практическому опыту, которого может и не быть?

Попытаемся вывести формулу страхового случая, исходя из отечественных знаний в теории и сфере страхования права.
Страховой случай порождает собой последовательность прав и обязанностей сторон действующего соглашения страхования, т.е. есть юридическим фактом. В зависимости от волевого показателя юридические факты делятся на события — факты не связанные с волей и жаждами субъектов, и деяния (действия либо бездействия) — факты, которые связаны с волей людей. Примером событий в страховании являются природные явления (ураган, буря, ливневой дождь, град, землетрясение и т.д.), а деяний — противозаконные действия третьих лиц, кража имущества и другие.
Причем страховые случаи, которые связаны с деянием, смогут быть следствием деяния стороны страхователя (его представителей, сотрудников, застрахованных лиц), к примеру ДТП по вине страхователя, так и следствием деяния лиц, не связанных со страхователем (третьих лиц) — ДТП по вине другого участника.
Достаточно ли лишь наступления определенного события либо деяния для признания их страховым случаем? К примеру, на территории населенного пункта проходит ураган, а застрахованный дом не пострадал по большому счету. Разумеется, что такое событие не согласится страховым в независимости от наличия для того чтобы риска в условиях соглашения.

Либо же поле затопило в следствии половодья, а посевы, застрахованные от смерти в следствии половодья, вымерзли до его наступления, т.е. смерть посевов не связана с риском, предусмотренным в контракте.
Так, для страхового случая, не считая наступления юридического факта (события либо деяния), на случай которого осуществляется страхование и которое имеет случайности наступления и признаки вероятности — страхового риска (1), нужными условиями являются наличие негативных последствий для предмета страхования (2): в имущественном страховании — убытков, в личном — последствия для жизни и здоровья; и наличие причинно-следственной связи (3) между фактом, предусмотренным как страховой риск, и негативными последствиями.
Для страхования ответственности свойственны следующие события — страховым риском являются действия страхователя (либо определенных им лиц), эти действия противоправен при вине в форме неосторожности.
Страховым риском, по сути, есть вероятный состав правонарушения с настоящими последствиями для потерпевшего.
Мы заключили, что для признания случая страховым не хватает одного события. На протяжении страхового расследования нужно установить последовательность юридических фактов, каковые лишь в совокупности порождают права и обязанности сторон контракта страхования по осуществлению страховой выплаты.
А страховой случай по собственной правовой природе есть сложным юридическим фактом либо юридическим составом.
Попытаемся заново выяснить главные страховые термины:
Страховой риск — факт (событие, деяние, правонарушение) на случай которого осуществляется страхование и которое имеет случайности наступления и признаки вероятности.
Страховой случай — юридический состав, обусловленный условиями и законодательством действующего контракта страхования, благодаря которого появляется обязанность страховщика осуществить страховую выплату, необходимыми элементами которого являются факт страхового риска на протяжении действия контракта, негативные последствия для предмета страхования и причинно- следственная связь между ними.
Какие конкретно еще факты имеют значение для признания случая страховым? Для выяснения этого нужно проанализировать практику страхования. При страховании от несчастных случаев на производстве страховая защита действует на протяжении рабочего дня, в то время, когда застрахованное лицо находится на предприятии при выполнении трудовых обязанностей.

Многие страховые компании в соглашения авто-КАСКО включают условие о действии страховой защиты ночью лишь на защищаемой стоянке. Без особого согласования соглашение авто-КАСКО действует на территории лишь одного страны. При страховании залогового имущества страховая защита действует, в большинстве случаев, в четко оговоренном месте страхования, извлечение имущества из предусмотренного соглашением места есть основанием для отказа.

Т.е. распространенными фактами, воздействующими на признания случая страховым, являются место и время его наступления. Для контрактов страхования, предусматривающих франшизу, необходимым элементом страхового случая есть убыток, превосходящий размер франшизы. Наряду с этим в каждом конкретном виде страхования и конкретном страховом случае смогут быть многие другие своеобразные элементы, не характерные вторым случаям и видам.
Исключение из страхового случая представляет собой обусловленный условиями страхования факт, что исключает (выбивает) из состава страхового случая определенный элемент, довольно часто факт страхового риска. Для полноты понимания природы страхового случая нам нужно изучить такие явления, как исключения из основания и страхования для отказа в страховой выплате.
В соответствии с ч. 2 ст. 17 Закона правила страхования должны содержать положения об исключениях из страховых случаев и ограничениях страхования, и о обстоятельствах отказа в страховой выплате либо выплате страхового возмещения.
Ограничения страхования не относятся конкретно к случаю, что возможно признан страховым, и являются фактами , при наличии которых страховщик неимеетвозможности заключить контракт страхования довольно определенных предметов из-за их черт. Хорошим ограничением по авто-КАСКО есть возраст автомобиля — в соответствии с правилам многих компаний, возможно страховать машины не старше 10 лет.

Исходя из этого отработать ограничения страхования — задача реализовывающих подразделений. На практике видятся случаи, в то время, когда реализовывающее подразделение допускает неточность, заключая контракт относительно предмета, что правильно страхования подпадает под ограничения. Подобные случаи воображают громадную сложность для подразделений юридической службы и страхового расследования.

В соответствии с логике страхования, таковой случай не должен признаваться страховым, но, исходя из принципа свободы соглашения (ст. ст. 3,627 ЦК Украины) и условий исполнения обязательств (ст. 526 ЦК Украины), страховщик обязан нести полную ответственность по подобным соглашениям.

И при происхождения судебного спора по поводу отказа в выплате, страховщик имеет шанс на успех, в случае если сможет доказать, что подобный контракт был заключен благодаря не предоставления страхователем всех данных о предмете страхования, либо же предоставления недостоверной информации. В случае если контракт был заключен благодаря халатности сотрудника страховой компании, шансы победить такое дело минимальны.

В любом случае с позиций регуляторного органа (Госфинуслуг) заключение для того чтобы договора есть нарушением законодательства о денежных одолжениях (ст. 16 Закона — соглашения заключаются в соответствии с правилами).
Со своей стороны, исключения из основания и страховых случаев для отказа являются ярким предметом страхового расследования и, в случае если нужно, судебного доказывания. На практике эти две категории довольно часто не разделяются, и различные страховые компании в тексте правил страхования одинаковые факты смогут относить или к исключениям, или к основаниям для отказа. Считается, что эти страховые категории необходимо четко разделять, исходя из правовых последствий и чётких критериев.
В соответствии с ст. 26 Закона, основаниями для отказа в выплате являются следующие факты: умышленные действия страхователя либо лица, в пользу которого заключен соглашение страхования, направленные на наступление страхового случая; совершение страхователем — физическим лицом либо вторым лицом, в пользу которого заключен соглашение страхования, умышленного правонарушения, которое повлекло страховой случай; предоставление страхователем сознательно неправдивой информации о предмете соглашения страхования либо о факте наступления страхового случая; получение страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их нанесении; несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на то обстоятельств либо создание страховщику препятствий в определении событий, размера и характера убытков.
Наряду с этим законодатель позволяет предусматривать в соглашениях страхования другие основания для отказа.
Разбирая ст. 26 Закона, приходим к выводу, что законодатель дает страховщику право на отказ в тех случаях, в то время, когда страхователь (заинтересованное лицо): или действует умышленно довольно негативных последствий случая, или направляет собственные действия против законных заинтересованностей страховщика, нарушает требования законодательства, в т.ч. страхового, нарушает условия контракта.
Т.е. основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты есть противозаконное деяние. А отказ в выплате есть соответствующей санкцией за противозаконное деяние.
На практике, в соответствии с условиям контрактов страхования, противозаконное деяние, которое влечет за собой отказ, может проявляться в нарушении разных нормативных актов, в т.ч. технических норм (правил техники безопасности на производстве, правил пожарной безопасности, транспортировки определенных грузов и т.д.). Факты, каковые потом являются основанием для отказа, существенно увеличивают риск наступления негативных последствий для предмета страхования.
Исключение из страхования по собственной сути возможно не связано с деятельностью страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного, потерпевшего, другого заинтересованного лица), и необязательно связано с противозаконным поведением по большому счету. Страховщик определяет исключения из страхования на собственный усмотрение, исходя из данных андеррайтинга. Так при страховании имущества довольно часто не согласится страховым случаем повреждение/уничтожение имущества благодаря боевых действий, публичных беспорядков, забастовок, терактов, естественных качеств имущества (гниения, коррозии, ветхости, изношенности).
Вспоминая о структуре страхового случая как юридического состава, считается, что исключение из страхового случая представляет собой обусловленный условиями страхования факт, что исключает (выбивает) из состава страхового случая определенный элемент, довольно часто факт страхового риска. Наряду с этим факт, что квалифицируется как исключение, по собственной природе также возможно риском, владеющим, как и страховой, случайностью и вероятностью наступления.

Так, при страховании имущества от действий третьих лиц, страховым риском будет противозаконное воздействие третьего лица по повреждению либо уничтожению застрахованного имущества. Но при происхождении убытков благодаря таких фактов, как публичные беспорядки, либо террористические акты, подобное, по сути, воздействие, также третьего лица, также противозаконное, страховым риском не есть.
Наступление страховой риска ДТП не повлечет страхового случая при применении автомобиля на соревнованиях либо на протяжении учебной поездки, т.к. необходимым элементом состава страхового случая есть факт применения автомобиля в личных либо рабочих целях (в случае если иное не предусмотрено контрактом страхования).
Говоря о правовых последствиях обрисованных явлений, необходимо четко воображать, что при наличии основания для отказа страховщик, в большинстве случаев, исходя из отношений и обстоятельств бизнеса с клиентом, может осуществить страховую выплату, т.к. возможность отказать есть его правом (свободой его личного поведения), а не обязанностью. Наряду с этим напомним, что исключение составляют основания для отказа, которые связаны с умышленными действиями, направленными на наступление случая и получением полного возмещения от виновного лица, поскольку выплаты в данных случаях прямо противоречат правилам страхования и смогут повлечь беспочвенное обогащение заинтересованной стороны. Т.е. основания для отказа возможно поделить на необходимые и факультативные.
При наличии исключений из страхования страховая выплата в любом случае будет беспочвенной, таковой, что противоречит страховому законодательству и логике страхования.
Мы предлагаем страховщикам при разработке правил страхования к исключениям из страхования относить факты, не связанные с противозаконным поведением лиц, заинтересованных в страховании, а относить эти факты к основаниям для отказа в страховой выплате.
Итак, исключения из страхования — юридические факты, обусловленные условиями и законодательством страхования, наличие которых изначально исключает наступление страхового случая; основания для отказа в страховой выплате — неправомерные деяния страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного, потерпевшего, их сотрудников либо уполномоченных лиц), каковые нарушают права страховщика при заключении контракта страхования, либо страховом расследовании, либо значительно увеличивают риск наступления негативных последствий для предмета страхования, либо помогают беспочвенному обогащению.
Примером применения исключения из страхового случая возможно судебное дело по иску гражданина С к Страховой компании А о взыскании 74080 грн. страхового возмещения, затрат и штрафных санкций на правовую помощь. Истец обосновывал требования тем, что застрахованный автомобиль Мицубиси въехал в лужу, благодаря чего вода попала в двигатель, и он перестал работать. Судом первой инстанции иск был удовлетворен.

Суд апелляционной инстанции ответ суда первой инстанции отменил, принял новое, которым в иске отказал, исходя из того, что в соответствии с правил страхования и условий договора страховщик не возмещает убытки, каковые появились благодаря выхода из строя подробностей, узлов, агрегатов автомобиля, из-за попадания во внутренние полости посторонних жидкостей (гидроудар и т.д.). В этом случае повреждение автомобиля случилось не по вине страхователя, он не нарушал правила дорожного перемещения либо другие нормативные акты. Легко, условия страхования изначально определяли, что факт повреждения двигателя автомобиля благодаря попадания воды не покрывается страховой защитой.
Как пример основания для отказа в страховой выплате приведем второе судебное дело, в котором гр. Л обратился в суд с иском к страховой компании Б о взыскании 120 000 грн. страхового возмещения в связи с ДТП, в котором принимал участие застрахованный автомобиль Субару. В соответствии с пояснениям истца, ДТП (наезд на цементный отбойник) случилось в Киеве около перекрестка улиц О.Телиги и Дорогожицкая.

Суд в удовлетворении иска отказал в связи с тем, что, в соответствии с вывода эксперта автотехника и транспортного трасолога, образование комплекса повреждений на автомобиле Субару от наезда на отбойник, зафиксированных на схеме ДТП и указанный в уведомлении про случай и пояснениях истца, исключено, а информация об механизме и обстоятельстве ДТП с автомобилем Субару есть недостоверной и не отвечает действительности в целом. Суд обосновал собственный ответ ст. 26 Закона и ст.

991 ЦК Украины, в соответствии с которым основанием для отказа в выплате страхового возмещения есть предоставление страхователем сознательно неправдивых ведомостей про факт наступления страхового случая.
Итак, предметом судебного доказывания и страхового расследования есть страховой случай как юридический состав в совокупности всех нужных элементов, либо факты, каковые смогут быть квалифицированы как исключения из страхования либо основания для отказа в выплате.
А формулу страхового случая условно возможно изобразить следующим образом: страховой случай = факт страхового риска + причинно-следственная сообщение + негативные последствия для предмета страхования, в случае если исключения из страхования + основания для отказа в выплате = 0. При наличии данной не умной формулы существенно проще будет трудиться сотрудникам страховой компании, осуществляющим контроль органам, судье, что разглядывает соответствующее дело.
А полный комплекс знаний из сфер условий страхования, страхового законодательства, гражданского и хозяйственного судебных процессов и т.д.
будет накладываться на эту формулу, образуя цельную совокупность. И основное, эту формулу вероятно доносить до сознания потребителя страховых одолжений, воспитывая в них культуру страхования, познание логики страхования, что разрешит максимально снизить конфликтные обстановки.

Система органов, регулирующих отношения по правовой охране природы.


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.