С вещами — на выход

Дабы компенсировать утраты, банки будут отсуживать у заемщиков не только залоги, но и второе имущество
В 2009 г. банки ожидает вторая волна невозвратов по потребкредитам. По самым оптимистическим прогнозам, в первом полугодии их количество увеличится на 35–40%, во втором — на 60–65%. Причем в случае если ранее заемщики отказывались платить из-за безработицы и курса стремительного роста доллара, то на данный момент у них появился еще более весомый довод — падение цен на недвижимость.

Когда цена квадратных метров упадёт до критической точки, население массово прекратит гасить большие кредиты по подешевевшим квартирам.
Невозвраты станут модой
Пик роста проблемной задолженности был в последнем квартале 2008 г., в то время, когда количество невозвратов и просрочки по портфелю потребкредитов подскочил, по оценкам финансистов, сходу на 70–80%. В соответствии с предварительным подсчетам размер вызывающих большие сомнения займов за целый прошедший год возрос на 95–100%. Часть таких долгов в потребкредитовании у больших банков сейчас образовывает порядка 8–10%, — поведал ДС аналитик группы DCH Иван Угляница.

Значительно чаще неприятности появляются с погашением валютных кредитов на приобретение недорогого жилья (до $100 тыс.) и земельных участков, и недорогих авто, — дополнила его помощник главыбанка Кредит и Финансы Светлана Лотоцкая.С вещами — на выход
Новая волна роста проблемки, наметившаяся в последних числахДекабря, отличается от первых невозвратов. Раньше кредиты отказывались гасить несостоятельные заемщики. В большинстве случаев, они ссылались на рост курса американского доллара, понижение настоящих доходов, и массовые увольнения, — растолковал Иван Угляница.

Сейчас от погашений ипотечных кредитов отказываются и успешные украинцы.

Речь заходит об экономической целесообразности погашения кредитов. Клиенты, сравнительно не так давно оформившие займы на приобретение жилья, которое стало деятельно дешеветь сейчас (лишь за декабрь, по оценкам риэлторов, на 10%. — ДС), начали осознавать, что должны банкам намного больше стоимости собственных квартир, — отметил в беседе с ДС менеджер проектов департамента управления рисков VAB Банка Евгений Матрос.

По словам финансистов, в декабре–январе неприятности появлялись в основном с погашением валютных займов, выданных в 2007–2008 гг. с минимальным начальным взносом (5–10% цены ипотеки и авто) или без него. В большинстве случаев, долги по кредитам перестают возвращать, если они выплачены только на 10–15%, — сообщил ДС зампредседателя правления большого финучреждения. Займы, выплаченные на 70–80%, продолжают бережно погашать, — дополнил его глава департамента безопасности БМ Банка Борис Сегедин.
Банки ответят капиталами
За маленькое время кризис на рынке недвижимости нанес уже два удара по банковской совокупности. Так как новые дыры в балансах банков появляются не только из-за роста невозвратов по ипотечному кредиту, но еще и благодаря описи залогов. Уменьшая их цена в собственной внутренней документации, за трансформациями стоимостей в секторе недвижимости они вынуждены увеличивать собственные резервы под кредитный портфель.

Согласно данным НБУ, за январь–ноябрь 2008 г. количество кредитных резервов финансовой системы вырос с 18,5 до 36,9 миллиардов гривен. В ведомстве Стельмаха открыто говорят, что, не обращая внимания на экономический кризис, не собираются смягчать требования к резервированию под кредитные операции, и всегда напоминают банкам о том, что им нужно оперативно наращивать резервы за уменьшением цены залогов (распоряжение НБУ №413 от 4 декабря) — при с необеспеченными займами их размер достигает 100% кредита.
В скором будущем финансисты не ожидают улучшения обстановки. По мере понижения цен на недвижимость банкам нужно будет изыскивать все больше ресурсов для резервирования. Удастся это только десятку-полутора банков, акционеры которых смогут позволить себе дополнительную капитализацию собственных структур.

Остальным же в кризисное время недоверия и полного застоя на кредитном межбанке, и ужесточения процедуры рефинансирования НБУ нужно будет идти на поклон в Национальный банк.

По окончании фиксации отрицательного капитала выбор у них маленький: запуск процесса ликвидации или передача в госимущество, — выделил в беседе с ДС глава казначейства одного из банков. Отметим, что Кабмин еще в ноябре прошлого года утвердил порядок о передачи в госимущество проблемных банков за счет кредитов МВФ: в соответствии с ему цена переходящего в государсвенную собственность банка определяется по стоимости по номиналу акций, из которой вычитаются обязательства финучреждения.
Заемщики улизнут от выплат
В таковой ситуации финансистам остается только одно: решать финансовую проблему увеличением платежной дисциплины заемщиков. В случае если клиент отказывается выплачивать кредит, а вырученных от продажи залога средств не достаточно для его полного погашения, банк в праве настойчиво попросить компенсацию от должника.

Или он самостоятельно вносит нужную сумму, или финучреждение начинает процедуру взыскания на любое второе его имущество — все это изложено в соглашении залога, подписываемом с клиентом, — поведал ДС Борис Сегедин. Изъятие имущества неблагонадежного заемщика происходит только согластно судебному вердикту национальной аккуратной работой. Наряду с этим суд может продолжаться до года, — дополнила его Светлана Лотоцкая.
Действительно, неофициально финансисты признают, что способны взять причитающееся только с неискушенных должников. Осознавая, что у него появятся трения с банком, заемщик может избавиться от какое количество-нибудь полезного имущества: переписать на родственников, скажем, квартиру или машину.

И тогда все, на что по окончании годовой тяжбы сможет претендовать финучреждение, — это на ежемесячное отчисление 20% белой зарплаты должника, в редких случаях (при наличии нескольких аккуратных производств по определенным видам отчислений в отношении одного должника) данный процент может быть около 70%, — пояснила ДС обстановку сотрудник юридической компании Шмаров и Партнеры Анна Панченко. В таких случаях юристы рекомендуют заблаговременно побеспокоиться о собственных материальных сокровищах, потому, что, подавая иск, банк может прилагать к нему ходатайство, которым заемщику до конца суда будет не разрещаеться проводить каждые операции со своим имуществом.
В скором будущем аналитики предрекают большое повышение для того чтобы рода судебных слушаний. Ссылаясь на прогнозы риэлторов, предполагающих в 2009 г. падение цен на главные виды жилья сходу на 50–60%, аналитики предрекают рост количеств невозвратов по ипотечному портфелю вдвое.

По нашим расчетам, часть кредитов под залог недвижимости, выплаченных более чем на 50%, сейчас не превышает 20% займов, — пояснил ДС обстановку исполнительный директор ФГ инвестиции и Консалтинг Дмитрий Поддубный. Специалисты уверены в том, что пик невозвратов в текущем году придет на конец лета — начало осени.

Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.