Сама непосредственность

Утратив сверхрентабельный бизнес кредитного брокериджа, 2/3 денежных посредников практически прекратили собственный существование
Остановка
Практически полное прекращение компаний и банковского кредитования населения благодаря экономического кризиса стало причиной исчезновению целого сегмента денежного рынка — кредитного брокериджа. Напомним: рынок кредитных посредников (брокеров) начал быстро развиваться в 2007 г. Не смотря на то, что в этом случае речь заходит о предоставлении денежных одолжений, ни НБУ, ни Госфинуслуг так и не создали нормативные правила игры на данном рынке.

Так что деятельность кредитных брокеров кроме того не подлежала лицензированию. Исходя из этого неудивительно, что уже в 2008 г. в сегменте кредитного брокериджа трудились приблизительно 50 более-менее больших организованных компаний, каковые деятельно раскручивали собственные услуги. Помимо этого, кредитным посредничеством подрабатывали и отдельные граждане, размещавшие объявления об одолжениях в газетах и на столбах (см.

БИЗНЕС №25 от 23.06.08 г., стр.42-46). Посредники давали слово оказать помощь в получении любого кредита за комиссионное вознаграждение, обычно не неся наряду с этим никакой юридической ответственности. Главный акцент делался на кредитование малого и населения бизнеса, значительно менее брокеры трудились с компаниями средней руки.Сама непосредственность
Во многом бум на рынке кредитных брокеров спровоцировали сами банки, многие из которых делали ставку именно на данный канал продаж собственных одолжений. Сейчас же кредитные брокеры были не у дел, и, судя согласно расчетам, на долгое время. БИЗНЕС решил разузнать, как себя ощущают десятки наибольших (самых раскрученных) кредитных посредников.

Первая неприятность, с которой было нужно столкнуться, — сейчас непросто отыскать кроме того веб-сайты многих аналогичных игроков рынка.

Объяснение простое — брокеры прекратили платить поисковым совокупностям за так именуемую контекстную рекламу.
Вторая неприятность — это отсутствие номеров контактных телефонов на сайтах посредников. Такая обстановка имела место, например, с компанией “Кредитор”, которая за время собственной работы помогла взять в общем итоге 136 миллионов гривен. кредитов. Как мы знаем, что в октябре прошлого года (в то время, когда был введен запрет на досрочное изъятие депозитов) данный брокер пробовал компенсировать недополученный доход от кредитного посредничества за счет одолжений по досрочному возврату депозитов.

По телефонам таких кредитных посредников, как “Формула-Кредит” и Capita, сказали, что эти компании “в далеком прошлом съехали из арендуемых контор”. Но Дмитрий Мясников, партнер компании Capita (г.Киев; с 2007 г.; 10 чел.), заверил БИЗНЕС, что компания в отпуск и по сей день разрабатывает новый проект: “Это возможно, к примеру, информационный портал на тему персональных финансов”.
Частично заморозил ипотечный супермаркет и свою деятельность “ТОЧКА”. “Деятельность “ТОЧКИ” временно приостановлена, остался лишь минимальный штат сотрудников — ожидаем лучших времен”, — сетует Александр Чайкин, глава управления маркетинга ипотечного супермаркета “ТОЧКА” (г.Киев; с 2007 г.; около 50 чел.). Прекратил свою деятельность и второй ипотечный брокер — “Ипотекарь”. “Банки кредитов не выдают, исходя из этого мы заявок не принимаем — прекратили деятельность, съехали из офиса, прекратили рекламироваться через интернет. Кстати, обратите внимание на статистику посещений сайтов кредитных брокеров — у всех счетчики практически на нулях, в то время как до кризиса было по 300-500 посещений в сутки”, — поясняет Николай Болдырев, хозяин кредитного брокера “Ипотекарь” (г.Киев; с 2008 г.; 5 чел.).
Смена вывески
Любопытно, что треть брокеров (в основном больших) до тех пор пока пробуют удержаться на плаву за счет смены профиля деятельности. Так, большие ипотечные брокеры “КредитСвит”, “Ипотека-Экспресс”, и Time Expert (не имеющий специализации) собираются завлекать для банков депозиты корпоративных клиентов и населения.

Представители этих компаний уверяют, что пришли на рынок кредитного брокериджа действительно и на долгое время и питают надежды на скорое восстановление кредитного рынка. “Все это временно — в случае если кредитов нет сейчас, это не означает, что их не будет на следующий день. Пока же мы расширяем спектр собственных одолжений. Банки нуждаются в пассивах и заинтересованы в привлечении компаний и средств населения по агентским контрактам”, — говорит Ольга Шаламова, председатель совета директоров компании “Ипотека-Экспресс” (г.Киев; с 2007 г.; 30 чел.).
Продержаться на плаву за счет депозитного и страхового посредничества сохраняет надежду и Любовь Слободенюк, исполнительный директор компании “КредитСвит” (г.Киев; с 2007 г.; 25 чел.). Она уверен в том, что в условиях, в то время, когда денежное положение многих банков не радует, вкладчики не склонны к риску и готовы направляться рекомендациям квалифицированного посредника, даже в том случае, если за такую услугу необходимо заплатить. “Потенциальным вкладчикам легче обратиться к посредникам, у которых они возьмут полную картину депозитного рынка.

К тому же комиссионные в размере 0,5-3%, в зависимости от программы, взимаются с банков. Мы больше, чем рядовой вкладчик, знаем о денежном состоянии того либо иного банка. Исходя из этого можем оградить клиентов от сотрудничества с проблемными финансовыми учреждениями”, — обещает г-жа Слободенюк.
Но никаких документальных (формальных) обеспечений сохранности вклада брокер, очевидно, не дает. К тому же остается вопрос, как он поведет себя, в то время, когда какой-нибудь проблемный банк даст обещание баснословные комиссионные за привлечение депозитов? (см. “Банкиры — о…”)
Ольга Шаламова считает, что у кредитных брокеров остается поле для деятельности в области консалтинга заемщиков, испытывающих сложности с обслуживанием собственных кредитов. “В случае если верно подойти к вопросу, кое-какие банки готовьсяпереуступать долги (перекредитовывать. — Авт.). Другими словами квартиру заемщика, что неимеетвозможности обслуживать кредит, смогут реализовать в долг высококлассному заемщику. Но речь заходит не о массовых, а о единичных сделках, разглядываемых в личном порядке”, — говорит г-жа Шаламова.
Самые интересные видоизменения благодаря кризиса претерпел кредитный брокер “ТриЭс” — переквалифицировался в антиколлекторскую компанию. И сейчас защищает банковских должников от вышибал долгов — коллекторов. Любопытно, что на сайте “ТриЭс” висит предупреждение: “Мы не трудимся с лицами и мошенниками, уклоняющимися от уплаты кредита”.

Как поведал БИЗНЕСу Сергей Довженко, учредитель компании “ТриЭс” (г.Киев; с 2007 г.; 10 чел.), доходы от новой деятельности не идут ни в какое сравнение с доходом от кредитного посредничества. “У клиентов — кредитные неприятности, нет денег, дабы платить нам солидные комиссионные, исходя из этого мы вынуждены идти на уступки. Заемщики обращаются с двумя вопросами. Просят разработать самый выгодный замысел реструктуризации кредита или интересуются, что с ними будет, если они прекратят платить кредит и дадут банку авто либо квартиру”, — говорит новоиспеченный антиколлектор.
Со своей стороны, Николай Болдырев уверен, что кредитному брокеру не нужно пробовать выжить за счет непрофильной деятельности. “Это неинтересно, поскольку получишь копейки, а времени и сил израсходуешь большое количество. Тем более что главные затраты — это реклама, а цена одного клика в больших поисковых машинах стоит около 50 центов”, — уверяет специалист.
Сняли сливки
направляться подчернуть, что кредитные брокеры, даже в том случае, если всецело сворачивают деятельность и уходят с рынка, несут несущественные убытки. Дело в том, что для вхождения в данный бизнес не требовались какие-то большие капитальные (единоразовые) вложения. Да и текущие затраты (реклама, аренда офиса, зарплата сотрудников, жестко привязанная к количествам сделок) были достаточно умеренными.

Не смотря ни на что, на пике кредитного бума кредитные посредники получали хорошую прибыль.

Судите сами. Как уже отмечалось, обычно посредники брали комиссионные как с заемщиков, так и с банков.
Наряду с этим средние расценки были таковы: ипотека — 1,5% суммы кредита, автокредит — 2%, кредит наличными — 5%. Так как, согласно данным НБУ, в докризисные месяцы 2008 г. банки выдали населению в общем итоге 160 миллиардов гривен. кредитов, потенциальный ежегодный количество рынка кредитного брокериджа составлял 4-5 миллиардов гривен. Но рынок был лишь на первом этапе освоения.

Согласно данным отчета Украинской национальной ипотечной ассоциации (УНИА; г.Киев; с 2004 г.; более 50 участников), на пике роста через брокеров выдавались не более 1% всех ипотечных займов. Наряду с этим насчитывалось 30-40 ипотечных брокеров-юрлиц. На тройку фаворитов (“Ипотека-Экспресс”, “ТОЧКА” и “КредитСвит”) приходилось не более 0,3% потенциального рынка.

Более того, уже по результатам III квартала 2008 г. УНИА отметила уменьшение доли ипотечных кредитов, выдаваемых через посредников. направляться выделить, что самые привлекательным для посредничества было долгосрочное кредитование. Во-первых, вследствие того что благодаря объективных обстоятельств (см.

БИЗНЕС №25 от 23.06.08 г., стр.42-46) заемщикам чаще нужна помощь как раз в получении таких кредитов, во-вторых, вследствие того что сделки с большими суммами самый рентабельны для самих брокеров.
По оценкам участников рынка, через брокеров выдавались 3-5% всех кредитов населению. Исходя из этого их настоящие годовые доходы составляли 100-200 миллионов гривен. Сливки сняли наибольшие ипотечные брокеры.

Так, за II квартал 2008 г. три наибольших ипотечных брокера выдали 560 кредитов (около двух кредитов в сутки на одного брокера).

Значительно чаще кредитные посредники помогали одолжить деньги на приобретение жилья под его залог, в два раза реже — на потребительские цели под залог жилья. Нужно подметить, что средняя сумма кредитов, каковые брали через брокеров, намного выше простых ссуд. К примеру, в III квартале прошлого года средняя сумма кредита на приобретение жилья под его залог составляла 290 тыс.грн., в то время как через брокеров — более 400 тыс.грн.

А на развитие бизнеса под залог жилья через посредников выдавали кредиты в среднем практически на 1 миллионов гривен. Это разрешало одной большой брокерской компании приобретать среднемесячный доход в размере приблизительно 0,5 миллионов гривен. Неудивительно, что кредитные брокеры деятельно наращивали региональную сеть.

И однако львиная часть сделок совершалась в столичном регионе.

Возможность получения таких больших доходов в будущем, фактически, и удерживает больших игроков от окончательного ухода с замороженного рынка. “Думаю, рынок восстановится к лету нынешнего года”, — оптимистично говорит г-жа Слободенюк.
В отличие от сотрудника (соперника), намного более реалистично рассуждает Александр Чайкин: “Вероятнее, раньше финиша следующего года (2010 г. — Авт.) рынок не сдвинется с места”. Кое-какие брокеры ожидают роста спроса на собственные услуги, а соответственно, и увеличения дохода по окончании возобновления кредитования. Так, Сергей Довженко уверен: граждане, наслышанные о произволе банкиров и проблемах заёмщиков, сейчас будут относиться к процессу получения кредитов более с опаской.

В частности, не начнут подписывать стандартные соглашения с заведомо невыгодными для себя нормами (оговорками). Исходя из этого спрос на услуги свободных кредитных консультантов повысится. Действительно, господин Довженко ожидает возобновления кредитной активности не ранее осени следующего года.
Банкиры — о …возможностях
Игорь Шевченко (34), глава департамента организации продаж розничного бизнеса банка “Кредит и Финансы” (г.Киев; с 1993 г.; около 5 тыс.чел.):
— В то время, когда банки возобновят кредитование — это гадание на кофейной гуще. Брокерам лучше не ожидать, а заняться возвратом в банки депозитов, каковые были изъяты во время паники. Это хорошее поле деятельности с позиций дохода, поскольку банки нуждаются в пассивах.

И позже, чем стремительнее будет восполнена ресурсная база банков, тем раньше возможно будет сказать о возобновлении кредитования. на данный момент мы именно думаем, сколько готовы платить посредникам за эти услуги. Комиссионные в 2-3% — это, само собой разумеется, невозможно.

Шкала тарифов может смотреться приблизительно так: на год и более — 1%, на 6 месяцев — 0,5%, на один-три месяца — 0,2-0,3%.

За большой вклад будет предусмотрен бонус в размере 0,1-0,2%. Брокеры будут вести клиентов в те банки, каковые им больше заплатят. Им нужно получать, а не думать, как надежен тот либо другой банк.

К тому же не пологаю, что вкладчик готов платить брокеру какие-то комиссионные. В то время, когда человеку предлагают платную услугу, уровень качества которой он неимеетвозможности проконтролировать, это воспринимается не отлично.
…роли посредников
Владимир Гирис (55), член правления ОАО “Укрэксимбанк” (г.Киев; с 1992 г.; более 3 тыс.чел.):
— Ответ на вопрос, в то время, когда банки возобновят кредитование, больше во власти Провидения. Пологаю, что нескоро. К тому же поле деятельности для брокеров значительно сузится. По причине того, что кредитование в валюте де-факто не разрещаеться, цена гривневых кредитов будет высокой. Забрать такие кредиты на авто либо жилье захотят немногие. Агенты — это нужное подспорье для привлечения депозитов.

Но не совсем ясно, у кого они их будут собирать. Как до вас доберется брокер?

Как и откуда он определит, что вы желаете разместить депозит? Раньше было так: кто-то реализовывает недвижимость, риелторы предлагают продавцу разместить вырученные деньги на депозит. А как они будут выходить на вкладчиков на данный момент, дабы завлекать депозиты массово?

Будут давать рекламу, что они размещают депозиты в любом банке? Но с таким же успехом это может сделать сам банк. Другими словами роль посредника непонятна. Теоретически это помой-му должно трудиться, но я не вижу практических механизмов.

Концепция, в то время, когда комиссионные брокеру платит сам вкладчик якобы за то, что он даст совет надежный банк, кроме этого вряд ли жизнеспособна.

Не пологаю, что население поверит брокерам, тем более что они не несут никакой юридической ответственности.

47 Понятие и виды юридической ответственности


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

  • О том, как умерли кредиты

    Обзор рынка кредитования за 2008 год. В 2008 год финансовая система входила с оптимизмом. эксперты и Банкиры единодушно давали слово понижение ставок по…

  • Круги по воде

    Ипотечный кризис в Украине ударил не столько по банкам, сколько по строителям и риелторам. У нас, как мы знаем, кроме того зима приходит неожиданно (хоть…

  • Союзы залягут на дно

    Кредитным альянсам предписано свернуть кредитование и выдавать депозиты Госфинуслуг взялся за спасение кредитных альянсов. Несколько дней назад регулятор…

  • Что принесет банковской системе украины 2009 год?

    Экономический кризис уходящего года не пройдет бесследно для украинского финсектора в 2009 году. Специалисты не исключают, что в 2009 году будут иметь…

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.