Тарифная политика страховой компании

UzReport.com по данным Ассоциации опытных участников страхового рынка Узбекистана
Своеобразным товаром страхового рынка есть страховая защита — услуга (страховой продукт), предоставляемая страховщиками. Как и каждый товар, страховой продукт имеет собственную цену и потребительскую стоимость.
Потребительская цена страхового продукта пребывает в обеспечении страховой защиты. При наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков потерпевшего лица на условиях контракта страхования.
Цена страхового продукта выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании соглашения страхования и остается неизменной в течение срока его действия, в случае если иное не оговорено условиями контракта.
Величина страховой премии должна быть достаточна, дабы: покрыть ожидаемые претензии в течение периода страхования; создать страховые резервы; покрыть издержки страховой компании на ведение дел; обеспечить определенный размер прибыли.
Цена страхового продукта, как и любая рыночная цена, подвержена колебаниям под влиянием предложения и спроса.Тарифная политика страховой компании Нижняя граница цены определяется равенством поступлений платежей от страхователей и выплатами страховых сумм и страхового возмещения по контрактам плюс издержки страховой компании.
При таком уровне цены страховая компания не приобретает никакой прибыли по страховым операциям. Конечно, что страхование таких рисков себя не оправдывает.
Верхняя граница цены страхового продукта определяется двумя факторами: размерами спроса на нее; величиной банковского процента по вкладам.
При достаточно высоком спросе на этот страховой продукт, в то время, когда имеется массовая потребность в страховании, а число страховых компаний мало, и все они предлагают приблизительно однообразные условия страхования, существует возможность поддерживать большой уровень страховых премий в течение некоего времени, но по мере насыщения страхового рынка страховым продуктом, как и в любом товарном рынке, будет иметь место тенденция выравнивания уровня страховых тарифов.
Банковский процент оказывает значительное влияние на страховую деятельность, в особенности в отрасли страхования судьбы, по двум направлениям.
Во-первых, тенденции динамики банковского процента в сравнении со страховыми тарифами определяют ответ клиента по поводу того, как ему противостоять собственными рисками. В полной мере быть может, что ссуда, взятая в банке, либо накопление в нем денег для самофинансирования смогут души не, чем страхование. Исходя из этого страховые компании вынуждены соизмерять размеры страховых тарифов с банковским процентом.
Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде страховых премий и временно свободные до момента выплаты страховых возмещений, не лежат без действия. Они употребляются страховщиками в коммерческих целях, инвестируются в акции, в недвижимость, предоставляются в долг и т.д., часть прибыли возможно выплачена страхователям в виде процента.
Тарифные ставки смогут быть заблаговременно уменьшенными с учетом предполагаемой нормы доходности по инвестициям.
Цена страхового продукта кроме этого зависит от состояния дел страховщика, в частности структуры страхового портфеля, управленческих затрат, от доходов, каковые компания приобретает от вложений временно свободных средств.
Доходность разных видов страховых продуктов не может быть величиной постоянной, она зависит от фазы жизненного цикла, на которой находится этот страховой продукт. Жизненный цикл страхового продукта характеризуется показателями охвата страхового поля, другими словами рискового сообщества, и динамикой числа заключенных контрактов.
Страховые премии являются главным источником финансирования деятельности страховой организации. Большинство уплачиваемых страховых премий идет на формирование страховых резервов, из которых позже будут осуществляться страховые выплаты по тем контрактам, по которым случились страховые случаи.
Страховая премия как цена страхового продукта имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны снабжать финансирование всех функций страховщика. Главными компонентами страховой премии (брутто-премии) являются: нетто-премия, надбавка на покрытие затрат страховой компании и надбавка на прибыль.
Нетто-премия предназначена для покрытия ущербов. Специфика страхования в обосновании данной части страховой премии пребывает в том, что в момент калькуляции цены величина ущерба не выяснена. Но на базе информации об ущербах за прошедший период возможно вычислить их частоту, другими словами возможность наступления, выяснить среднюю их распределение и величину ущерба.
В соответствии с принципом эквивалентности в качестве минимальной премии за риск выступает ожидаемая величина ущерба, которая именуется нетто-премия по риску. Но данной суммы не хватает чтобы с высокой возможностью обеспечить страховое покрытие в нужных размерах, т.к.
кроме того при весьма хорошей информации об ущербах настоящий ущерб довольно часто превосходит его ожидаемую величину. Чтобы обеспечивать клиентам страховую защиту, к нетто-премии по риску делают страховую надбавку.
Назначение страховой надбавки пребывает в том, дабы финансировать случайные отклонения настоящего ущерба над ожидаемыми показателями. Помимо этого, страховая надбавка имеет громадное значение для сокращения риска, связанного с информационными неточностями. Неверная оценка случайного распределения ущерба может значительно снизить гарантированность страховой защиты, равно как понижение денежной устойчивости страховщика.

Введение страховой надбавки снижает все эти риски до приемлемого уровня.
Надбавка на затраты страховщика является элементомпремии, предназначенный для покрытия издержек страховой компании. Наряду с этим налоги, которые связаны с издержками, к примеру налог на имущество, должны быть включены в калькуляцию премии. При проведении отдельных видов страхования в состав нагрузки включаются отчисления на финансирование мероприятий, разрешающих снизить возможность наступления страхового события.
Надбавка на прибыль — это процент на личный капитал и выступает как вознаграждение обладателей капитала за его использование. Эта надбавка рассчитывается с учетом налогов на прибыль.
В расчете страховой премии в качестве скидки может учитываться часть прибыли, приобретаемой от инвестиционной деятельности страховщика. Но это делается не всегда, т.к. доход от вложений капитала довольно часто рассматривается как источник покрытия затрат всех видов, и как источник независимой прибыли.
В соответствии с теории риска, величина выплаты по конкретному соглашению страхования есть случайной величиной. Следовательно, сумма выплат по всем контрактам кроме этого будет являться случайной величиной. В случае если страховщик желает обеспечить 100% гарантию того, что сумма нетто-премии превысит сумму выплат, он обязан организовать страховые резервы в размере совокупной страховой суммы.

В этом случае нетто-премия по каждому соглашению будет равна страховой сумме.
В следствии с учетом нагрузки страхователь должен был бы заплатить больше, чем может взять при наступлении страхового события. Очевидно, такие условия неприемлемы для страхователя. Исходя из этого при расчете страховых премий страховые компании вынуждены принимать гарантию безопасности меньше ста процентов, не смотря на то, что и достаточно близкую к ней.

На практике величина гарантии безопасности находится в пределах 85-99,9%.
На базе черт каждой случайной величины теория возможностей разрешает оценить параметры распределения их сумм. Зная его параметры и закон распределения, возможно потом решить исходное неравенство и отыскать нужную величину страхового резерва. Величина нетто-премии определяется, исходя из требуемого размера страхового резерва.
Выплаты, как говорилось выше, осуществляются из страховых резервов, формируемых из нетто-премий. Следовательно, величина нетто-премии обязана отражать тот риск, что представляет собой этот риск для страховщика.
Много возможностей применения средств резерва взносов в коммерческой деятельности позволяют существенно снижать страховые премии методом учета будущего дохода при калькуляции тарифной ставки.

Как продавать страховые продукты (холодные звонки)


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.