У страх глаза велики

Больше всего главу Росстрахнадзора Илью Ломакина-Румянцева тревожит сейчас вопрос: как русские страховые компании подготавливаются к кризису и смогут ли с ним совладать. Так как главные неприятности отрасли, Наверное, еще в первых рядах.
Ломакин-Румянцев: Не забывайте, в 90-х за душой у большинства страховщиков был воздушное пространство, принимавший иногда очень экзотические очертания. Попадались, к примеру, страховые компании, уставные капиталы которых формировались из запчастей самолетов. Но сейчас ведущие игроки рынка распрощались с таким подходом.

Наряду с этим около трех сотен игроков покинули рынок, не сумев подтвердить, что их капитал наполнен настоящими активами. В целом страховые компании подошли к кризису практически очистившимися от схем и денежно благопристойными компаниями, владеющими достаточным количеством собственных активов, другими словами талантливыми принимать на себя настоящие обязательства перед клиентами.
Это и преимущество, и уязвимость. В случае если б рынок был таким, как в 90-е, он фактически не увидел бы никакого кризиса. Сейчас же все в противном случае.

Структура активов, находящихся в распоряжении страховых компаний, очень разнородна.
Большой их количество представлен депозитными вкладами, долговыми займами, средствами на квитанциях банков, акциями, дебиторской задолженностью по операциям перестрахования и страхования.У страх глаза велики Первые неприятности в связи с кризисом, как мы знаем, появились с акциями: данный актив подешевел в среднем на 70-75%. Серьёзные неприятности появились в отдельных страховых компаниях и с депозитными вкладами.

ФССН срочно запросила информацию об активах шестнадцати самых больших компаний, на долю которых приходится 50% активов и, по-хорошему, 80% страхового рынка. Стало ясно, что первый удар, что страховые компании приняли на себя наровне со всеми остальными участниками денежных рынков, был для них не смертельным.
Бизнес-издание: А что дальше?
И. Л.-Р.: Согласно расчетам свободных аналитиков, спрос на хорошие страховые услуги в 2009 году сократится на 7,5%.
законо госзаказе — бомба замедленного действия!
Как компания с капиталом в три копейки сможет обеспечивать исполнение государственного заказа на миллиарды? Да и убыточность по таким видам страхования малоизвестна! Придет к страховщику честный подрядчик, несущий ответственность за постройку объектов в Сочи, которого горе-строители кинули, а эта страховая компания не сможет компенсировать ущерб.

В итоге пострадает Олимпиада.

А это уже национальные интересы!
Григорьев: А мы прогнозируем сокращение рынка на 20-30%. Возможно, уложимся в 10-15%. Локомотивом развития страхового рынка в последние три года выступал банковский канал. Прирост премий происходил в первую очередь благодаря автострахованию, залоговому страхованию и ипотеке.

Новых же кредитов, соответственно, и новых страховых полисов в 2009 году не будет. Кроме того из кредитных полисов в будущем году возобновлялись лишь 75-80%.

Наконец, все сейчас уменьшают бюджеты. А страхование не есть высшим приоритетом ни в одной компании, ни в одной семье.
В компаниях главные приоритеты — заработная плат, аренда, главные проекты. В семье — дети, питание, содержание квартиры. В итоге затраты на страхование будут резать.

на данный момент деятельно обсуждаются ножницы Кудрина.

А на отечественном рынке — легко ножницы.
В таковой ситуации у некоторых игроков появляется соблазн демпинговать — предложить необоснованные тарифы и, не создавая резервов, строить пирамиду. Но непременно настанет сутки, в то время, когда деньги на квитанциях закончатся, а документы на выплаты по убыткам будут ожидать подписи на столе.
Так начинается кризис ликвидности в конкретной страховой компании. На эту тему у меня имеется грустная опытная шутка: банк постоянно знает, в то время, когда ему настанет финиш, и может готовиться, а страховая компания может продолжительно оттягивать финиш, но ни при каких обстоятельствах не знает, в то время, когда он наступит.
И. Л.-Р.: У нас также имеется опасение, что последовательность компаний поведет себя неадекватно. В борьбе с падением количеств премий кто-то будет пробовать переманивать клиентов лучшим сервисом и размещать рекламу, но большая часть увлечется самым несложным методом — снизит тарифы. Это хорошо по тем видам страхования, где убыточность ниже, чем в Европе.

Но во многих видах страхования мы уже вышли на среднемировые параметры, так что предстоящее понижение тарифов свидетельствует демпинг.
В то время, когда за компанией (к примеру, дочкой большого западного страховщика, стремящейся завоевать место под солнцем) стоит громадной капитал, она может быстро опустить цены на собственные полисы и так завоевывать клиентскую базу. Что в таковой ситуации делать соперничающей компании, не склонной к демпингу? Непременно она, вероятнее, также отправится по этому самоубийственному пути.

Так на рынке окажутся уже два игрока, реализовывающих полисы по однообразным стоимостям. После этого к ним присоединятся третий, четвертый…
А. Г.: Демпинг — самое ужасное, что ожидает страховой рынок в 2009 году.
Безответственные игроки, пробуя удержать собственную шатающуюся пирамиду, будут делать все, только бы взять последний кэш и покинуть рынок — в любом формате.
И. Л.-Р.: Помимо этого, уже происходит безудержное наращивание затрат на комиссионные, каковые выплачиваются различным посредникам и агентам.
Перебивая предложение вторых компаний, отдельные страховые компании, живущие кроме того не сегодняшним днем, а… я по большому счету не могу осознать, какими мыслями они руководствуются, задирают комиссионные и применяют скрытые формы поощрения агентов. Опасаюсь, нас ожидает возвращение к разного рода денежным схемам. Действительно, за прошедшие годы налоговые и правоохранительные органы многому обучились в области страхования, так что подобные попытки скоро пресекут.
А. Г.: В Российской Федерации же люди весьма умные! Агенты таких схем напридумывают — ни при каких обстоятельствах не додумаетесь! Кстати, как раз исходя из этого ни аналитический отдел, ни отдел сопровождения страховой деятельности мы не сократим ни за что.
На протяжении кризиса мошенничеств постоянно становится больше.
БЖ: А окажет помощь ли кризис нормализовать отношения страховщиков с посредниками?
А. Г.: Вы об автодилерах? Самые острые неприятности в этом сегменте появились два-три года назад, в то время, когда дилеры сообразили, что стали хозяевами положения: Ты кто, банк? Я тебя к себе в салон не разрешу войти, если не будешь платить мне рабочую группу.

А ты кто, страховщик? Тебя также не разрешу войти и не буду реализовывать твои полисы, если не заплатишь рабочую группу и не увеличишь цену нормо-часа. А значительно лучше — переводи-ка нормо-часы в рубли.

Вот тогда поработаем.
Мы по такому пути не пошли. Достаточно было того, что банковские комиссии полностью пропадали в данной черной дыре. От банков дилеры потребовали огромных рабочих групп — до 40%.

Это по большому счету сумасшествие! Применительно к страховщикам на таких условиях у Рено возможно было бы отремонтировать полдвери в год. Мы торговались, ругались, договаривались. Но жизнь все расставила по своим местам.

Фавориты, согласившиеся на эти условия, взяли миллиардную убыточность по автострахованию.

А Ингосстрах закончил 2007 год с прибылью. Ха-ха!
Сейчас обстановка изменилась на 180 градусов. Из каких средств дилер погашал кредиты и приобретал прибыль? Верно, с запчастей и продажи автомобилей.

Но попытайтесь на данный момент отыскать хотя бы один салон, в котором стоят очереди.
Единственным источником ликвидности для дилера стал ремонт. А главный ремонт ему даем мы, страховые компании.
БЖ: В Америке власти разрешили утонуть нескольким наибольшим банкам, но спасли страховую компанию AIG от банкротства.
А. Г.: А у нас нет кроме того стратегии развития страхового рынка. Президент видится с промышленниками, металлургами, нефтяниками, банкирами. С нами же никто не видится, потому, что у нас якобы все в порядке.

Но все еще в первых рядах — нас накроет летом следующего года.
В страховании убытки капают понемножку, но ежедневно. Убыточность накапливается, так что результатом совсем совершенно верно станут отзывы лицензий.
Основная опасность для страхового рынка — кроме того не сохранность резервов, в частности безответственные действия и демпинг отдельных игроков, каковые постараются выйти в кэш. По отечественным прогнозам, из восьмисот компаний через три года останется штук триста.
Данный кризис уже именуют кризисом доверия. Доверие оптимальнееснабжает задатокналичными. Но в случае если для того чтобы платежа нет, за участниками сделок должны находиться важные поручители.

Поручители.
Вот лишь хотелось бы, дабы поручитель сам по себе был больше, чем тот, чьи обязательства он гарантирует. Ну как компания Пупкин и сыновья, созданная позавчера, может стать поручителем по обязательствам Норильского никеля?
И. Л.-Р.: Росстрахнадзор таких прогнозов по рынку в целом не делал, но могу заявить, что, к примеру, около трех десятков страховщиков ОСАГО находится в весьма страшной территории. Тяжело будет и кэптивным компаниям, в случае если появятся неприятности у их обладателей — главных клиентов.

Кроме того, в зону риска попадут и страховые компании, каковые специализируются на страховании ответственности, и те, кто сделал ставку на страхование машин, получаемых в долг, и через чур деятельно применял банковские каналы сбыта. Сказать, сколько таких страховщиков провалится сквозь землю — двести, триста, пока тяжело. Но согласен: счет очевидно отправится не на десятки компаний.
А. Г.: Тут имеется один принципиальный момент. Ко мне из отечественных филиалов приходят вопросы: Александр Валерьевич, у нас что, так нехороши дела, что мы вынуждены уменьшать персонал? Я отвечаю: не у нас дела нехороши, а на рынке будет не хорошо.

И лишь нехороший менеджер не осознаёт несложной истины: в случае если все прогнозы обещают ливень, лучше забрать с собой зонтик.

В то время, когда польет, метаться и искать зонт будет поздно. Кризис на страховом рынке еще в первых рядах.
И подготавливаться необходимо на данный момент.
БЖ: В каких сегментах рынка страхования появятся трудности? Возможно, благодаря кризису покажутся новые продукты?
И. Л.-Р.: Вероятнее, снизятся продажи продуктов, реализуемых в содружестве с банками…
А. Г.: А этого канала уже нет в прошлом представлении.
И. Л.-Р.: Достаточно забрать в руки прогноз по любой нестраховой отрасли и осознать, как изменится обстановка в этом виде страхования. Уменьшится количество нового строительства? Значит, сократится количество страхования строительно- монтажных рисков, недвижимости.

А вот какие конкретно виды страхования смогут встать — хороший вопрос. на данный момент в правительстве весьма без шуток обсуждают необходимость повысить роль страховщиков в обеспечении обязательств исполнителей государственного заказа. Вот лишь многие компании до тех пор пока бегут от этого вида страхования как линия от ладана.
А. Г.: Мы а также! Это не страхование.
И. Л.-Р.: Данный кризис уже именуют кризисом доверия. Доверие оптимальнееснабжает задатокналичными. Но в случае если для того чтобы платежа нет, за участниками сделок должны находиться важные поручители.

Поручители. Вот лишь хотелось бы, дабы поручитель сам по себе был больше, чем тот, чьи обязательства он гарантирует.

Ну как компания Пупкин и сыновья, созданная позавчера, может стать поручителем по обязательствам Норильского никеля?
А. Г.: А мы говорим на всех уровнях, что законо госзаказе — это бомба замедленного действия! Как компания с капиталом в три копейки сможет обеспечивать исполнение государственного заказа на миллиарды? Государство обманывает себя, полагая, что защитило личные интересы при постройке дорог, в возведении сочинских олимпийской деревни… Так как убыточность по таким видам страхования малоизвестна!

Придет к страховщику честный подрядчик, несущий ответственность за постройку объектов в Сочи, которого горе- строители кинули, а эта страховая компания не сможет компенсировать ущерб, по причине того, что у нее на счету три копейки. В итоге пострадает Олимпиада. А это уже национальные интересы.
И еще мы идеологически не принимаем страхования кредитных рисков. Одно дело — страховать предприятие от удара молнии, второе — от того, что его управление куда-то дело все деньги. Мы настаиваем, что это не страхование.
Кредитные риски должны закрываться банковскими обеспечениями.
И. Л.-Р.: (нормально): Либо банковскими обеспечениями, каковые, в соответствии с Гражданским кодексом, смогут давать страховые компании. Либо страховыми продуктами, каковые эквивалентны банковским обеспечениям, в частности — соглашением страхования ответственности. В контракте страхования ответственности предусматривается право страховщика на регресс…
А. Г.: А в законе о госзаказе не предусматривается!
И. Л.-Р.: Значит, нужно поменять закони модернизировать страховой продукт.
БЖ: на данный момент поругаетесь?
И. Л.-Р.: Да нет, для чего же! Я согласен, что страхование ответственности до тех пор пока что — этакий ящик Пандоры. в один раз его уже открыли, в то время, когда застраховали ответственность строительных организаций в мире и налетели на асбестовые риски.

Асбест был вредным для здоровья, и на страховые компании посыпались убытки.
А. Г.: Мы платим до сих пор…
И. Л.-Р.: Кто-то платит, а многие не платят. По причине того, что их самих уже нет.
Страхование ответственности — не хорошо изученная, а в Российской Федерации еще и не хорошо изложенная на уровне законодательства сфера. От патернализма, в то время, когда государство несло ответственность за все, мы перешли к новой совокупности, в то время, когда любой отвечает по своим обязательствам. А денежной базы — не создали.

И в то время, когда наступает малоприятная обязанность, узнается: отвечать, грубо говоря, нечем и некому.
БЖ: И как лечить эту заболевание? Возможно, поменять нормы, требования?
И. Л.-Р.: Вот вам пример. Все мы люди, у каждого имеется личная температура. Считается, что человек здоров, в то время, когда у него температура в районе 36,6, а заболевает, в случае если 37,2.

Предположим, случилась эпидемия — заболели все.

А вы предлагаете: давайте нормой вычислять 37,5, и — все мы мгновенно опять станем здоровыми! Другая точка зрения содержится в выработке стандартной разработке лечения личных болезней.
Человек остается дома, к нему приходит доктор, делает уколы, назначает диагностику, определяет тактику лечения. В случае если же начинается эпидемия, возможно заявить карантин. Вот этим мы на данный момент и занимаемся: огораживаем страховщиков от увлечения недобросовестными способами.

Дабы не занимались демпингом и всем тем, о чем я сказал.
А. Г.: Дорогой Илья Вадимович, так так как страховые компании вам нарисуют любую отчетность!
И. Л.-Р.: Им же хуже. Это самоуспокоение, а не лечение. В 2000-х годах я довольно часто рисовал картину из школьной задачки про бассейн с двумя трубами: по одной вода поступает, из второй выливается.

Это выплаты и страховые премии.
Имеется уровень воды — резервы. В 90-е годы у страховых компаний фактически не было настоящих активов, и завтрашними премиями они покрывали вчерашние обязательства. Вместо бассейна получалась пирамида. За годы роста поизводства мы с рынком старались поднять настоящий уровень воды до требуемой высоты, дабы возможно было купаться. Многие это сделали.

Кое-какие — нет, нарисовав уровень воды. Это терпимо, в то время, когда количество поступающих премий выше количества вчерашних обязательств.

Но в случае если вода вытекает стремительнее, чем поступает, бассейн весьма не так долго осталось ждать пересыхает. И желающие в нем поплавать начинают вас бить.
Пора поменять разработку лечения. Безтолку ежедневно измерять температуру в страховых компаниях и информировать им, что они снова болеют. Они сами в курсе.

Лучше, в случае если, согласовав все нужные процедуры, ФССН начнет отслеживать, как страховые компании реализуют программы собственного денежного оздоровления.
БЖ: Может, крепким игрокам в таких условиях самое время брать не сильный?
А. Г.: Летом предложения купите нас приходили в среднем раз в неделю — по большей части от региональных компаний, не смотря на то, что и столичные попадались. на данный момент (почему-то неизменно по вторникам!) в утренней почте я нахожу уже по пять-семь таких писем. Разве что отправители уверены: их бизнес много стоит.
Исходя из этого на данный момент мы не будем никого брать. Через год акционеры этих компаний возьмут значительно более реалистичное представление о стоимости собственных структур. Жестоко?

Но честно.

Мэнни Пакьяо — Конор МакГрегор не сможет победить Мейвезера, Конор не попадет по Флойду!!!


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

  • У страха глаза велики

    Больше всего главу Росстрахнадзора Илью Ломакина-Румянцева тревожит сейчас вопрос: как русские страховые компании подготавливаются к кризису и смогут ли…

  • Страх перед жизнью

    Интернациональная денежная несколько ING пару дней назад заявила о том, что собирается свернуть бизнес по страхованию судьбы в Российской Федерации. Как…

  • Страхи по страхованию

    Страховые компании собирают меньше премий и уменьшают количества выплат по страховым случаям. Кое-какие компании по большому счету приостанавливают…

  • Константин кошелев: самый большой ущерб ск наносят мошенники-дилетанты

    В разгар кризиса страховые компании развалили единственную организацию, помогавшую им бороться со страховым криминалом, — Бюро страховых историй….

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.