Залог страха

НЕ ДО СТРАХОВКИ
Сокращение количеств кредитования, и неприятности у населения с погашением ранее взятых кредитов смогут принести отечественному страховому рынку множество неприятностей в 2009 г. Страховые компании опасаются, что многие заемщики с ухудшением денежного состояния предпочтут израсходовать деньги на погашение кредита, а не на оплату страхового соглашения в будущем году. Страховые компании (CK) рискуют утратить один из самые стабильных каналов поступления страховых премий.

Не секрет, что соглашения страхования залогового имущества, в частности добровольно-принудительное страхование приобретённых в долг машин, и жизни и недвижимости ипотечных заемщиков, для многих CK до последнего времени являются одним из самые популярных страховых продуктов, деятельно реализовываемых при содействии банков. 30% компаний на рынке— это компании, у которых часть страхования залогового имущества в сумках превышает 90%, — говорит Юрий Гришан, директор ОАО Страховое общество Ильичевское (г.Киев; с 1997 г.; 175 чел).
Обстановка складывается так, что в 2009 г. сокращение платежной способности населения приведет к важному недобору премий по видам страхования, реализуемым по большей части посредством банковских учреждений.Залог страха Рынок может недосчитаться очень внушительных сумм. Отметим, что по результатам 9 мес.

2008 г., до тех пор пока на рынке еще не проявлялись последствия экономического кризиса, лишь страхование наземного транспорта принесло CK 3,8 миллиардов гривен.

чистых страховых премий, что образовывает около 30% всех чистых страховых премий, собранных рынком по состоянию на 01.10.08 г. Напомним, что за 9 мес. 2008 г. страховых премий от физлиц было получено 5,7 миллиардов гривен. Наряду с этим как мы знаем, что население, в большинстве случаев, страхует авто либо недвижимость в связи с получением кредита на их приобретение.
Госкомиссия по регулированию рынков денежных одолжений (Госфинуслуг) пока не предоставляет официальные итоги деятельности страхового рынка за 2008 г. Однако, по оценкам страховщиков, в 2008 г. рынок собрал около 21 миллиардов гривен. валовых страховых премий. Подобный итог говорит о замедлении темпов роста страхового рынка. В случае если оценки участников рынка подтвердятся, то валовые страховые премии в 2008 г. вырастут приблизительно на 16%.

Для сравнения, в 2007 г. количество валовых страховых премий вырос на 4,2 миллиардов гривен., либо на 30%, до 18 миллиардов гривен.
Наряду с этим аналитики утверждают, что хороший страховой рынок (не учитывая премий по контрактам страхования, целью которых есть управление денежными потоками, а не страховая защита) собрал значительно меньше страховых премий, нежели может продемонстрировать официальная статистика. В случае если сказать о настоящем рынке страхования, то премии составят около 10 миллиардов гривен.

На долю страхования залогового имущества из данной суммы, по нашим расчетам, приходилось 20-25% (около 2,5 миллиардов гривен. — Ред.), — говорит Павел Нельга, главаСК Украинская страховая несколько (г.Киев; с 2000 г.; около 700 чел.), — Так как банковское кредитование, возможно сообщить, свернулось, особенных рывков на этом рынке ожидать не следует. Подобные мнения высказывают как страховые компании, так и представители Госфинуслуг. Последний квартал (2008 г. — Ред.) был сложным, остановилось банковское страхование, люди прекратили брать дорогие вещи, среди них и машины, каковые также страховались, — отмечает Вадим Коломиец, глава департамента страхового надзора Госфинуслуг.
Обстановка осложняется еще и тем, что кое-какие заемщики начинают сознательно портить предмет залога для погашения кредита за счет СК. Страховые компании должны опасаться и недобросовестности некоторых клиентов. Многие предпочитают умышленно повреждать либо уничтожать собственные автомобили, дабы СК выплачивала кредит банку, — говорит Анна Пушкарева, главаСК Арма (г.Киев; с 1994 г.; около 130 чел.). — Доказать при таких условиях фактически ничего нереально. К сожалению, такие клиенты имеется, прецеденты уже видятся .
ТРЕБУЕТСЯ КРЫША
Многие страховые компании рассчитывают на то, что прошлые количества премий по банковскому страхованию удастся удержать за счет клиентов, каковые имеют долговременные обязательства по соглашениям кредитования. Напомним, что сама СК фактически не имеет рычагов влияния на клиента, поскольку при страховании залога клиенту навязывается не необходимое, а необязательное страхование. Лишь банки смогут влиять на заемщика.

Так как речь заходит о необязательном, а не об необходимом страховании.

По сути, нет никакой законодательной базы, которая разрешает обязать клиента страховаться, — вычисляет Юрий Гришан. При таких условиях у страховщика остается надежда на то, что банк будет с однообразным рвением следить как за погашением кредита, так и за своевременным страхованием залога.
Но, появляется закономерный вопрос, будут ли банки отстаивать интересы страховщиков, имея проблему с возвратом кредитов? Само собой разумеется, заемщик отправится в банк гасить кредит, по причине того, что это ответственнее.Это честное опасение страховых компаний.

Банк будет максимально идти навстречу клиенту, максимально оттягивать уплату, дробить страховой платеж:, — уверяет Владислав Кравец, первый помощник главыЗАО Сбербанк России (г.Киев; с 2001 г.; более 500 чел.).

Кое-какие представители страхового рынка уверены в том, что у банков имеется основания для принуждения клиентов страховать залоговое имущество в течении всего срока погашения кредита. Банк желает приобретать комиссионные в течении всего срока действия контракта кредитования. В случае если ранее банки лишь в первоначальный год наблюдали на заключение соглашения страхования, то на данный момент они все время требуют заключения страховки, — отмечает Ибрагим Габидулин, директор ООО Страховой брокер Дедал (г.Киев; с 1993 г.; б0 чел.).
Страховые компании отмечают, что при наступлении страховых случаев с залоговым имуществомбанки всечащезаставляют СК перечислять страховое возмещение в счет погашения кредита. В таковой ситуации клиент должен, к примеру, восстанавливать поврежденное авто за личные деньги. Любопытно, что ранее подобные приемы использовались лишь в отношении тех заемщиков, каковые имели задолженность по кредиту.

Банки будут стараться любыми методами компенсировать ущерб собственному кредитному портфелю, — думает Ибрагим Габидулин.
Нужно признать, что у банка вправду имеется разные механизмы чтобы вынудить клиента оплачивать страховку. Это, к примеру, подключение коллекторских судебных органов и компаний. В целом процедуры повторяют используемые банком при работе с должниками.

В кредитном контракте, в большинстве случаев, прописывается либо полный возврат кредита, либо увеличение ставки при неоплаты страхового платежа.

В некоторых соглашениях таких условий нет , — говорит Анна Пушкарева.
По словам Юрия Гришана, банки кроме этого применяют практику, в соответствии с которой с клиентом содержится три соглашения — кредитный соглашение, договор овердрафта и договор залога. В случае если клиент не оплачивает страхование залога в будущем году, тогда машинально начинает действоватьсоглашение овердрафта. При таких условиях клиент машинально приобретает кредит на сумму неуплаченной страховой премии, а деньги перечисляются в СК.

Максимум через три месяца клиент обязан погасить появившуюся задолженность перед банком. Большая часть же банков попросту оговаривают приобретение страховки в обязанностях заемщика в рамках контракта кредитования и при невыполнения данного условия подают в суд.
ЛЮБОЙ КАПРИЗ
Осознавая сложность обстановки, СК готовы идти на всяческие уступки для клиентов. В частности, они начали предлагать клиентам рассрочку страхового платежа кроме того в том случае, если это не было предусмотрено соглашением страхования. Страховая защита сохраняется, и клиенту это не верно накладно, — поясняет Анна Пушкарева.

Имеется пара вариантов рассрочки.

Первый — это использование принципа пропорциональной ответственности. Это указывает, что в случае если, к примеру, клиент успел уплатить лишь половину страхового платежа, то при наступлении страхового случая СК выплатит лишь половину страхового возмещения. Во втором варианте клиент при наступлении страхового случая может доплатить СК остаток страховой премии и взять причитающееся ему страховое возмещение полностью.

В третьем варианте при наступлении страхового случая недоплаченный страховой платеж вычитается из суммы страховой выплаты. Вероятен кроме этого и вариант, по которому клиент может взять страховое возмещение полностью и продолжить уплату страховки в соответствии с графику рассрочки. Кроме этого страховые компании время от времени советуют при наступлении страхового случая зачесть выплату возмещения в будущий страховой платеж.

Но этот механизм не весьма распространен, поскольку для его применения должно совпасть пара событий.
Не обращая внимания на попытки СК сделать страховку не таковой накладной для банковских заемщиков, разумеется, что интересы последних останутся неизменными — любыми средствами погасить тело кредита чтобы избавиться от необходимости уплачивать проценты банку и страховые премии страховщику.

Сильный страх я в тебе ощущаю. Отрывок из кинофильма Звёздные войны


Удивительные статьи:

Похожие статьи, которые вам понравятся:

  • Страхи по страхованию

    Страховые компании собирают меньше премий и уменьшают количества выплат по страховым случаям. Кое-какие компании по большому счету приостанавливают…

  • Езда со страхом

    Участники страхового рынка притаились в ожидании важных трансформаций в тарифной политике по страхованию каско. В случае если в прошедшем сезоне на фоне…

  • Кредит придется догасить после продажи залога

    Вице-президент бизнеса Персональные финансы АБ Диамантбанк Анна Ткаченко растолковала Maanimo.com обстановку с проблемными кредитами: — Анна, как выросли…

  • Страх и ужас

    Основная неприятность, с которой столкнутся страховые компании данной в осеннюю пору, — недостаток средств для выплаты страховых возмещений. Проблемы с…

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0 ленты. Комментарии и трекбеки закрыты.

Comments are closed.